個人信用情報 | ハコイチ

【知らなきゃ損】失敗しない住宅ローン事前審査のタイミングとは！

3.クレジットカード枚数整理

最近ではクレジットカードにポイントが付与されることもあって複数の枚数を所有している方は少なくないと思います。

ただ、住宅ローンの審査時には注意が必要です。

何故なら、利用中のクレジットカード1枚につき1件のローンがあると見なされる場合があるからです。

これもいろいろな見方ががあって、1割払いのみの利用ならカウントしないケースや未使用のカードであればそもそもカウントしないというケースもあります。

ただし、分割払いやリボ払いは間違いなくカウントされます。

そして枚数が多いものデメリット要素い以外はありませんのでやはり、クレジットカードの枚数は整理すべきです。

結論としては、クレジットカードの利用は枚数を絞ることと1括払いのみにすることです。

また、使用しないカードは極力解約をお勧めします。

4.延滞履歴で住宅ローン否決の場合

クレジットカードやローンの延滞履歴が個人信用情報に載っている場合、住宅ローンは否決になることがあります。

その場合は個人信用情報を自分で取得して、いつ、どの金融機関で何があったのかを調べる必要があります。

その内容で、金融機関に完済して情報を消せるのか。

難しい場合、あとどの位の期間その情報が記載されてしまうのかを知っておきましょう。

個人信用情報機関は下記の3つがあります。

CIC・・・主にクレジットカード会社、信販会社の情報

JICC・・・CICの情報に加えて消費者金融の情報

KSC・・・主に全国の銀行の情報

ネットでも申請可能ですので、心当たりのある方は利用した金融機関によって使い分けて情報を取得してください。

5.まとめ

今回は住宅ローン審査の前に必ずチェックすべきポイントを解説しました。

恐らく今回の内容は、これから住宅ローン審査をする方にはそれなりに当てはまる内容だと考えます。

年収や勤続年数が基準を満たしていても、これらの内容に該当すると普通に否決となってしまいます。

この内容はそれ程難しいわけではなく、誰でもできる簡単にチェックできる内容ですので、出来ることは先に済ませて審査に臨みましょう。

【住宅ローン】あなたの住宅ローン審査が通らない3つの理由とは！

【知らなきゃ損】失敗しない住宅ローン事前審査のタイミングとは！

ハコイチ hakoichi — Sat, 17 Dec 2022 11:51:01 +0000

こんな方におすすめです。

購入の検討を始める方・・・

何から始めたらいいか分からない方・・・

自分の予算を知りたい方・・・

住宅ローン審査はいつすればいい？と考えたことはないですか！

購入物件か決まってから審査するという人も多いと思います。

実は住宅ローン審査には正しいタイミングがあるのです。

このタイミングが分かればすぐに解決するんですが・・・

これを知らずに損をしている人も多くいます。

そこで今回は住宅ローン審査のタイミングついて解説していきます。

今回この記事を読むことで住宅ローン審査タイミングとその理由についてわかります。

◇住宅ローン審査は最速で行うべきである

具体的に本当に住宅ローン審査を先に行うべきなのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の住宅ローン審査タイミングについて解説いていきます。

インデックス

1.住宅ローンの種類
2.事前審査タイミング
3.購入時のメリット
4.失敗しない審査のポイント
5.まとめ

1.住宅ローンの種類

住宅ローンの審査は2回行います。

1回目が事前審査です。

事前審査は仮審査ともいい、大雑把な融資の可否を調べる簡易審査となります。

審査項目としては、収入に対する返済比率と個人信用情報のチェックです。

返済比率とは年収に対して○○％以内に収めるという基準になります。

年収にもよりますが年収400万円以上だと35％以内となります。

ただし、ここでの注意点としては銀行の審査はマンションの管理費・修繕積立金を加算していません。

つまり、管理費・修繕積立金の合計が15000円でも35000円でも関係がないということになります。

実際には融資可能金額ではなく支払可能金額で検討すべきと考えますので、返済比率は余裕を持って年収の25％程度をお勧めします。

そして、個人信用情報は過去のローンやクレジットカードの利用履歴の確認となります。

ここでは、延滞の有無などの支払い状況をチェックされます。

多少の延滞は問題ありますが、数ヶ月に及ぶ延滞や頻繫に繰り返されると個人信用情報に記載されることになります。

これによってローンがNGになることは俗に言うブラックリストに載ることとなります。

事前審査は主にこの2つがチェックされます。

2回目は本審査となります。

本審査は物件の契約を済ませた時点で行うことが多いです。

つまり、全て確定させる審査となります。

内容としては、事前審査で行われた内容の確認があります。

これは、住民票や課税証明書などの公的書類で事前審査と差異がないか裏を取る作業です。

そして物件の審査が行われます。

マンションではほとんどないですが、古い戸建てなど違法建築物でないかなどがチェックされます。

最後に団体信用生命保険に加入できるかのいわゆる健康診断が行われます。

ただ、実際に病院にいくわけではなく、書類上のチェックとなります。

現在のほとんどの金融機関は団体信用生命保険が強制保険となっておりますので、加入ができないと住宅ローン審査はNGとなります。

フラット35だけは、加入が任意となりますので団体信用生命保険が難しい方はフラット35での審査をお勧めします。

2.事前審査タイミング

住宅ローン事前審査は住宅購入を考えた時点で最速で行うべきです。

理由としては、自分が住宅ローンに通るか否かの可否がわかることです。

もし何らかの事情で住宅ローン審査が通らないのに一生懸命時間をかけて物件を探し、内覧をしても時間の無駄になります。

そして通らない原因を把握して対策することで、通る可能性もあります。

また、自分の購入できる予算も確認することができます。

先程触れた、返済比率で購入可能金額がわかることになります。

その他の管理費・修繕積立金や固定資産税を月割してみて自部自身の返済可能額を算出してみることをお勧めします。

これらのことから、気に入った物件を見つける前に住宅ローン審査を行うことの理由がご理解頂けるかと思います。

以前は住宅ローン審査と言えば、申込み用紙に署名捺印が必要でしたが、最近は事前審査はネットで簡単行うことができます。

結果も3日程度で出るのでかなり審査のハードルが下がりました。

年収も勤続年数もあるのに住宅ローン審査がダメになったことないですか？理由に心当たりがないという人も多いと思います。実は住宅ローン審査がダメになるのには、他に原因があるんです。この原因が分かればすぐに解決するんですがこれを知らずに悩んで...

3.購入時のメリット

事前審査を済ませて、実際の購入物件が見つかった場合のメリットがあります。

1つ目は購入時には買付申込書が必要になります。

これは、先着順となるのですが、事前審査が通っている場合は購入能力が確定している為、審査の未実施の方より優先されることがあります。

2つ目は、値引き交渉がしやすくなります。

売主は買えるか買えないかわからない方の値引き交渉には応じません。

何故なら値引きしたところでローンが通らなければ意味がないからです。

一方で購入意思と購入能力が確定していれば、決済は可能なのである程度、値引交渉もしやすくなります。

これらのことからも、住宅ローン審査を事前に行う必要性があることがわかります。

4.失敗しない審査のポイント

住宅ローン審査は簡単なミスによってNGになることがあります。

それは、既存のローンをなるべく無くすことで解決できます。

例えば、オートローンやショッピングローンがある場合は完済することをお勧めします。

何故なら、銀行の審査で返済比率を見る時に既存のローンも返済比率に入れられるからです。

例えば、月々10万円まで住宅ローンが組める方に毎月3万円のオートローンがある場合は組めるローンが月々7万円までと減らされてしまいます。

つまり、組める金額が減額されるということです。

同様のケースがカードのリボ払いや分割払いなどにも言えます。

事前審査の前にはこれらの残債も無くすことをお勧めします。

最後にクレジットカードの枚数にも注意しましょう。

クレジットカード（利用中）は1枚で1件のローンがあると見なされるケースが多いです。

ポイントカードとしてクレジット機能を利用しない場合は問題ないのですが、クレジットカードは極力利用枚数を減らしておくことをお勧めします。

かつ、使わないカードはなるべく解約をしておく方がいいです。

5.まとめ

今回は住宅ローン審査を先に行うことがいいとお伝えしてきました。

何事も事前準備が必要ですが住宅購入の場合は最も高価な買い物だけあって念入りに準備をする必要があります。

ただし、事前審査はお伝えした通りハードルがかなり下がっておりますので必ず済ませることをお勧めします。

その際はローンやクレジットカードなどの審査する前の準備もしっかりと行うことが必要になります。

普段から、クレジットカードの枚数やリボ払いなどの状況は把握しておく必要があることをお忘れなく。

【住宅ローン】あなたの住宅ローン審査が通らない3つの理由とは！

ハコイチ hakoichi — Sat, 03 Sep 2022 07:31:40 +0000

年収も勤続年数もあるのに住宅ローン審査がダメになったことないですか？

理由に心当たりがないという人も多いと思います。

実は住宅ローン審査がダメになるのには、他に原因があるんです。

この原因が分かればすぐに解決するんですがこれを知らずに悩んでいるも多いです。

そこで今回は住宅ローン審査のダメな理由ついて解説していきます。

今回この動画を見ることで住宅ローン審査のダメな理由と対処方法についてわかります。

◇住宅ローン審査は個人信用情報をチェックする

具体的に本当に個人信用情報が大切なのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の住宅ローン審査のダメな理由について解説いていきます。

インデックス

1.個人信用情報
2.多重債務者
3.健康状態が悪い場合
4.まとめ

1.個人信用情報

住宅ローン審査で先に見られる「個人信用情報」に事故歴があるとほぼ難しいです。

理由としては、「返済能力が十分でない」と判断されるためです。

例えば、クレジットカードの引き落としができない、オートローンの返済が滞るなどの場合です。

これらの事由は、そもそも日々の生活が回っていないと判断されることになります。

また、個人信用情報に「異動」つまり、事故歴が載っているケース。

これは、延滞というレベルを超えて支払っていない状態を言います。

いわゆる「ブラックリスト」状態ということになります。

この状態になると、住宅ローンどころかクレジットカードの審査も不可となります。

このような状態は一般的には異動情報が登録された場合には、登録後5年間程度で抹消されますので、その期間が経過すれば可能になります。

また、支払の長期延滞によって登録された場合、未払い分を払って延滞状態を解消しない限り異動情報は消えません。

あくまでも、返済を終わらせることが大切です。

もしくは破産によって異動情報が登録された場合には、登録後5年間程度で抹消されます。

ただ、同じ金融機関の履歴は5年経過しても消えない場合がほとんどなので、関係性のある会社での融資は難しいと考える方が無難です。

今は非常に便利でネットで自分の個人信用情報の開示をすることが出来ます。

自分の利用した金融機関の種類によって情報を取得することが出来ます。

もし、心当たりのある方は下記情報機関を参考に開示手続きをしてください。

・銀行系→全国銀行個人信用情報機関(JBA)

・カード・信販系→シー・アイ・シー(CIC)

・消費者金融系→日本信用情報機構(JICC)

【保存版】住宅ローン審査の仕組みと見落としがちな注意点とは

2.多重債務者

住宅ローンの審査時に、他の借り入れが多いと審査上マイナスになります。

銀行の審査は年収に対しての借り入れ額の割合→「返済比率」で審査します。

年収にもよりますが、年収に対する年間の返済負担率が30％～35％以下が1つの基準になっております。

この返済比率に既存のローンの分が加算されてしまいます。

例えば、年収400万円の方が返済比率35％の場合は月々116,666円が月々の返済可能上限となります。

この上限金額から既存のローンの返済額をマイナスされてしまうのが銀行の審査です。

仮にオートローンで月々3万円、ショッピングで月々2万円の支払いがある場合、116,666円―50,000円が返済可能額となります。

つまり、年収400万円の方でも月々66,666円までの住宅ローンしか通らないこといなってしまいます。

しかも、住宅ローンは金利1％未満の商品が多い中で、オートローンやショッピングの金利は4％～10％前後になっています。

もし、多少の頭金を考えている方であれば、先ずは既存のローンの返済をお勧めします。

銀行の審査は頭金が無いよりも借金のある方がネガティブな要素になります。

つまり、金利の高いものの返済をすることでトータルの返済額が下がりますので自分にとってもメリットとなります。

あと、キャッシングや消費者金融を借りている方はさらに難しくなります。

他のローンと異なりキャッシングは一段とネガティブに見られることになります。

キャッシングの利用は普段の生活がままならない時に利用することなります。

つまり、毎月の生活費が足りていない状態で、住宅ローンを組むべきでないというのが銀行の見解です。

ですので、キャッシングや消費者金融は必ず完済して解約することを審査前に行うこが必須となります。

3.健康状態が悪い場合

住宅ローン事前審査が通過した場合でも健康状態の既往歴で本審査が否決になりことがあります。

これは、銀行が融資の条件として団体信用生命保険の加入を義務付けていることが理由となります。

例えば、過去3ヶ月以内に、医師の治療や投薬を受けた場合。

また、過去3年以内に、特定の病気で手術もしくは2週間以上にわたる治療・投薬を受けた場合などがこのケースに当たります。

もちろん、ここに当てはまった場合に全てが否決になるわけではありませんが、実際には難しいのが実状です。

これらの対策としては、ワイド団信に加入する方法があります。

これは、金利にリスク分として年0.2%~年0.3%上乗せされることになりますが、審査のハードルが下がります。

または、団体信用生命保険への加入が任意な「フラット35」を利用することで審査が可能です。

この場合、団体信用生命保険は未加入ということになりますが住宅ローンの融資自体は可能になります。

住宅ローン審査はどこを見るのかと考えたことないですか？住宅ローンが組めるか心配という人も多いと思います。実は住宅ローンの審査には通りやすい共通点があるのです。この共通点が分かればすぐに解決するんですがこれを知らずに損をしている人も多...

4.まとめ

今回は年収や勤続などがクリアしても住宅ローンの審査が通らない理由について解説しました。

個人信用情報については、漠然と延滞してしまった場合など、不確定要素がある場合、詳しく自分の情報を開示することで対策を考えられます。

他のローンやキャッシングがある方は先ずは、既存のローンを返済することからはじめるべきです。

また、健康状態で既往歴の有無については告知をした上で考えましょう。

問題のないケースもありますし、もしダメな場合はワイド団体信用生命保険やフラットを検討してみましょう。

【ブラックリスト】住宅ローンの審査がダメな理由は個人信用情報！

ハコイチ hakoichi — Mon, 04 Oct 2021 11:32:23 +0000

年収も勤続年数も問題ないのに住宅ローンの審査がダメなことはないですか？

公務員や上場企業に勤めるのに住宅ローンがダメな人もると思います。

実はこの審査落ちの理由にはある原因があるんです。

この原因が分かれば対策があるのですが、これを知らずに悩んでいる人も多いです。

そこで今回は住宅ローンの審査基準について解説していきます。

今回は、個人信用情報をケースに上げて解説していきますので、ここが問題ない場合は年収や勤続年数などがネックと考えてください。

◇住宅ローンの審査は過去の個人信用情報が重要です！

具体的に本当に個人信用情報が重要なのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回個人信用情報について解説いていきます。

インデックス

１．住宅ローンの審査に影響を及ぼす個人信用情報とは
２．個人信用情報に延滞履歴があると住宅ローンは難しい
３．過去の延滞がある場合は記録の消える時期まで待つ
4、延滞と遅延の違いについて
まとめ

１．住宅ローンの審査に影響を及ぼす個人信用情報とは

個人信用情報とは、クレジットカードのリボ払いやカードローン、自動車ローンなどの各種債務の返済に関する情報です。

実際には俗に言う『ブラックリスト』という特別なリストが存在するわけではなく、この個人信用情報にネガティブな記載されたことをそのような呼び方をしているのです。

この個人信用情報に記載される延滞履歴などの事故情報を金融機関が見ることで審査の判断を行います。

【信用情報機関】

・日本信用情報機関（JICC）：主に消費者金融関連の情報が記載されています。
・株式会社シー・アイ・シー（CIC）：主にクレジットカード関連やオートローンなどの信販系が記載されています。
・全国銀行個人信用センター：主にメガバンクをはじめとする銀行ローン全般の情報の記載が記載されています。

２．個人信用情報に延滞履歴があると住宅ローンは難しい

住宅ローンの厳しい理由としては、何千万円もの金額を３５年という長い年月をかけて回収するには過去の信用がないとできないということです。

例えば、車のローンで過去に延滞を何度もしたり、ショッピングのリボ払いを支払い忘れ、何度も督促状がくる方。

このような方には住宅ローンは貸せないということです。

住宅ローンだけではなく、一度、延滞履歴が信用情報に載ると、新たな他のカードローンやショッピングもできなくなりますので注意が必要です。

もし、過去に延滞などの心当たりがある場合は先ずは自分のの個人情報を調べましょう。

仮に、他人にカードを貸したり、自分の名義で他人の車のローンの名義貸しをしたとしても、延滞履歴は自分の情報に帰属しますのでしっかりと把握してください。

３．過去の延滞がある場合は記録の消える時期まで待つ

金融機関は個人信用情報を取得して延滞履歴等の記録が残っている期間は住宅ローンは組めません。

ではどのくらいの期間ローンがダメなのか目安の期間があります。

・クレジットカードの延滞情報がある場合５年間経過しないと消えない

・債務整理を行った場合も５年間消えない。

・自己破産した場合は10年間消えない。→自己破産の定義としては、裁判所を通して債務免除になった場合は自己破産となります。

もし何らかの理由で個人信用情報に事故歴の心当たりある場合は、個人信用情報取得をして情報の消える時期過ぎてから審査を行いましょう。

個人信用情報の取得方法としては、インターネット、郵送、窓口で申請可能です。

ただし、原則本人のもの以外は取得できません。
費用：500円～1000円

4、延滞と遅延の違いについて

どのくらいの期間支払が滞ると個人信用情報にの記載されるのか疑問になると思います。

１日２日遅れただけでは、個人信用情報に記載はされません。

記載されるのは延滞状態を言います。

そこで定義を確認しておきます。

◇遅延とは：一般的には数日程度の遅れ（１日～60日以内）

また、このくらいの支払いが遅れても、直ちに個人信用情報に記載されるわけではありません。

ただし、数日でも繰り返し、頻度が多いと個人信用情報に記載の可能はあります。

◇延滞とは：６０日を越す支払いの遅れ。

督促状や電話連絡がくるが、支払わないので悪質と判断され個人信用情報に記載されます。

住宅ローン押さえておくべきポイントご存知ですか！住宅ローンの審査について知っておくべきこと！

まとめ

今回は個人信用情報について解説しました。

個人信用情報に記載されると住宅ローンの審査は以外にも、カードローンやクレジットも厳しくなります。

最近は携帯電話の割賦などの支払状況も信用情報に関わってきますので要注意です。

また、個人信用情報が問題ない場合は価格に対する年収が足りない返済比率か勤続年数などをチェックしてみましょう。