団体信用生命保険 | ハコイチ

4.失敗しない審査のポイント

住宅ローン審査は簡単なミスによってNGになることがあります。

それは、既存のローンをなるべく無くすことで解決できます。

例えば、オートローンやショッピングローンがある場合は完済することをお勧めします。

何故なら、銀行の審査で返済比率を見る時に既存のローンも返済比率に入れられるからです。

例えば、月々10万円まで住宅ローンが組める方に毎月3万円のオートローンがある場合は組めるローンが月々7万円までと減らされてしまいます。

つまり、組める金額が減額されるということです。

同様のケースがカードのリボ払いや分割払いなどにも言えます。

事前審査の前にはこれらの残債も無くすことをお勧めします。

最後にクレジットカードの枚数にも注意しましょう。

クレジットカード（利用中）は1枚で1件のローンがあると見なされるケースが多いです。

ポイントカードとしてクレジット機能を利用しない場合は問題ないのですが、クレジットカードは極力利用枚数を減らしておくことをお勧めします。

かつ、使わないカードはなるべく解約をしておく方がいいです。

5.まとめ

今回は住宅ローン審査を先に行うことがいいとお伝えしてきました。

何事も事前準備が必要ですが住宅購入の場合は最も高価な買い物だけあって念入りに準備をする必要があります。

ただし、事前審査はお伝えした通りハードルがかなり下がっておりますので必ず済ませることをお勧めします。

その際はローンやクレジットカードなどの審査する前の準備もしっかりと行うことが必要になります。

普段から、クレジットカードの枚数やリボ払いなどの状況は把握しておく必要があることをお忘れなく。

【賃貸と持家】99％が勘違い！返済困難時の対策はどっちがいい⁉

ハコイチ hakoichi — Sun, 13 Nov 2022 02:17:31 +0000

◇こんな方におすすめ◇

・賃貸と購入を迷っている方

・購入しても支払が出来なくなったら心配な方

・購入は何かと不安な方

賃貸の方が気軽に引越しができて安心と感じるも多いと思います。

実は賃貸と持ち家では不況時の対応が異なります。

この違いが分かれば考え方も変わってくるのですが・・・

これを知らずに悩んでいる人も多いです。

そこで今回は賃貸と持ち家の不況時の対策ついて解説していきます。

今回この記事を読むことで賃貸と持ち家の返済困難時の対策についてわかります。

◇持ち家は返済困難時も安心である

具体的に本当に持ち家が返済困難時に安心なのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の賃貸と持ち家の返済困難時の対応について解説いていきます。

インデックス

1.賃貸の賃料困難時
2.持ち家の返済困難時
3.いざという時も安心
4.まとめ

1.賃貸の賃料困難時

賃貸の場合の不況時、つまり家賃の支払いが困難の場合は部屋を出る以外に方法はありません。

長い間借りているのであれば、それなりに信用もありますし、敷金も支払っているのでいきなり退去を迫られることはないです。

ただし、それもせいぜい2～3ヶ月程度の話であって、半年間も家賃の不払いを許してはもらえません。

また、不況を理由として家賃を下げる交渉もあまり現実的ではないと考えます。

大家さんからしてみれば、払えないのであれば、退去して欲しいというのが本音です。

つまり、賃貸の場合はどんな理由であれ、賃料が支払えないのであれば退去せざるを得ないのが一般的な対応となるのです。

【住宅ローン】払えない人のやるべきこと・やってはいけないこと！

2.持ち家の返済困難時

一方で住宅ローンを組んだ状態で返済が困難になってしまった場合はどうなるでしょうか？

実は住宅ローンの返済が困難の場合でも、ある程度その物件に住み続けることは可能なのです。

先ずは、金融機関に相談することが先決となります。

住宅ローンを何度も延滞をした状態で相談しても手遅れの場合がほとんどなので、相談も早目に行うことが大切です。

金融機関の対応としては支払える状態までは、支払える額を調整することが基本的な考え方となります。

金融機関にもよりますが、大まかな対応は下記となります。

・返済期間の延長・・・返済期間を伸ばして月々の支払額を下げる方法です。

・一定期間の返済額減額・・・一定期間のみ月々の返済額を減額する方法で一時的な問題での支払い困難な場合はいいです。

・返済猶予・・・一定期間元本の支払いを猶予してもらい、利息のみを支払う方法でかなり支払い金額は抑えることができます。

・ボーナス払いの変更・・・ボーナス払いが負担となっている場合に、毎月払いのみへの切り替えやボーナス払いの割合を減らす方法となり、ボーナスが出なくなった場合には有効です。

ただし、これらは、返済を先延ばしにして返済を続けるための方法であり、返済金額が免除されるわけではありません。

また、返済期間が延びる分、総返済額は増加し、最終的な負担も増額することは理解しておく必要があります。

ただ、賃貸と大きな違いは、支払い可能金額でその家に住み続けることができるということです。

恐らく、住宅ローンを組む時の一番の不安は支払えなくなった時の不安が大きいと思いますが、相談することで解決できることが理解できると思います。

ただし、これはあくまでも支払いの意思がある場合に限ることが条件となります。

また、国の方でもローンの減免制度があります。

もとは「被災ローン減免制度」といって災害に遭われた方の救済措置として考えられていましが最近では、新型コロナに対応する減免制度もできました。

新型コロナウイルスの影響での失業や、収入・売上が減少したことなどによって、債務の返済が困難になった方を対象としています。

この制度のメリットは負債額を減らすことができたり、個人信用情報に傷がつかない点にあります。

通常は延滞や債務整理を行った場合は個人信用情報に履歴が残り、いわゆる「ブラックリスト」に載ることになります。

そうなると、今後のローンはもちろん、クレジットカードやETCの利用も制限されるのでとても不便な生活となってしまいます。

また、これらの手続きには弁護士が必要になってくるのですが、この点も弁護士費用を負担してくれるなど至れり尽くせりです。

結論としては、これらの制度があることで、賃貸での生活よりは格段に住宅ローンを組んだ方が安心感が増すと考えられます。

新型コロナの影響下で住宅ローンの返済に悩んでいる方も多いかと思います。また、実際に給与が下がってしまったり、リストラに合ってしまった方、既に延滞をしてしまっている方に今回はできるだけ家を手放さないで済む対処法をお伝えしていきます。

3.いざという時も安心

住宅ローンを組むことで団体信用生命保険に加入することが多くの金融機関で義務付けられております。

団体信用生命保険とは、債務者が万が一の死亡時や高度障害になってしまった時に住宅ローンが免除される保険です。

これによって、もしも債務者が上記の状態に陥ってしまっても、残された家族は住宅ローンが免除になった家に住み続けることが可能となります。

では、賃貸の場合はどうでしょうか？

他の家族の方が家賃を支払う以外はそのお部屋に住み続けことは不可能ということになります。

また、死亡時や高度障害以外にも、ガンや脳卒中、慢性膵炎などの大病を患うことでも、住宅ローンが免除になる特約もあります。

団体信用生命保険の「八大疾病」保証特約を付けることで病気にも対応してくれることになります。

住宅ローンを組むことで、病気になってしまった時の対応もあることで、賃貸生活とは次元の違う安心感を得ることも事実となります。

【入門編】住宅ローン利用時の団体信用生命保険ついて簡単解説！

住宅購入時には住宅ローンを組む方が大半だと思います。そこで必ず出てくる保険が団体信用生命保険です。今回団体信用生命保険についてメリットやデメリットなど簡単解説していきます。

4.まとめ

今回は賃貸と持ち家の支払い困難時の比較を行ってきました。

賃貸と持ち家の単純な比較はそれぞれの価値観や生活スタイルなどによりますので一概には比較できないと考えております。

ただ、今回の返済困難時の対応では住宅ローンを組むことでの不安よりも安心感を増すことが理解できたかと思います。

ローンを組むということが漠然とした不安にある方が多いと思いますが、これを参考に少しでも前向きになって頂ければ幸いです。

【中古マンション】40代独身者の購入時に失敗しないポイント

ハコイチ hakoichi — Sun, 18 Sep 2022 08:24:29 +0000

40代だけどマンション購入できるかと悩んだことないですか？

40過ぎでは遅いのでは？と考える人も多いと思います。

実は40代の中古マンション購入のポイントがあるんです。

この失敗しないポイントが分かればすぐに解決するんですが・・・

これを知らずに損をしている人も多いです。

そこで今回は40代でも失敗しない中古マンション購入ポイントついて解説していきます。

今回この記事を読むことで、40代でも中古マンション購入できるポイントとその理由についてわかります。

◇40代は資金計画が最も重要である

具体的に本当に資金計画が重要なのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の40代の失敗しない中古マンション購入ポイントについて解説いていきます。

インデックス

1.40代の住宅購入にはメリット
2.40代は無理のない資金計画が重要
3.住宅ローンのNGポイント見極め
4.お勧めの築年数
4.まとめ

1.40代の住宅購入にはメリット

国土交通省令和2年度の「住宅市場動向調査報告書」では、中古マンション購入は40代が最も多いとなっております。

40代になってくると20代や30代とは少し事情が変わってきます。

一番はライフプランの見通しが立ってくることです。

具体的には、仕事や収入見通しが立っくる頃だと思います。

ある程度、勤務することで、勤務地や収入などの目途が立って計画が立てやすくなります。

また、自己資金が少しずつ溜まってくるのもこの時期からではないでしょうか。

そして、家族構成の変化の可能性も減ってきます。

独身者の場合はパートナーが出来る可能はありつつも、子供の可能性は減ってくると思います。

そうなると、ある程度永住を考えた広さや場所選びが可能になってくると考えます。

40代でも決して遅くはないので無理のない範囲で資金計画を立てて住宅ローンに挑戦してみましょう。

2.40代は無理のない資金計画が重要

一般的な銀行は40代の半ばである45歳までは、35年ローンが可能です。

つまり、もし払い続ける場合は、定年後も返済が続くということになります。

退職金で完済する以外は年金生活になった場合での支払いを想定して資金計画を考える必要があります。

また、修繕積立金は築年数が経過すると定期的に上昇していきますので、その点も考慮すべきと考えます。

無理のない返済計画は、返済比率を年収の25％を目安にしましょう。

返済比率とは年収に占めるローンの年間返済額の割合のことです。

銀行にもよりますが、一般的には返済比率が年収の30～35％が審査の通る基準となっております。

但し、ここには管理費・修繕積立金の金額が計算に含まれておりません。

確かに、実際の金利よりも高い基準で審査はしていますが、管理費・修繕積立金の額は物件によってまちまちです。

15000円の物件もあれば、30000円を超す物件もありますので注意が必要です。

年収の400万円での返済比率35％は月々116,666円です。

税込み年収400万円の方の手取り額は人にもよりますが、約26万円です。

116,666円が住宅ローンの返済でプラス管理費・修繕積立金が2万円としたら、ほぼ手取りの半額が住宅費となってしまいます。

一方で年収400万円の方が管理費・修繕積立金込での返済比率25％だと、83,333円となります。

この程度の金額であれば、家賃と比較しても驚く金額ではなく現実的ではないかと思います。

また、基本的に自己資金は金利が低いので無理に入れる必要はないと考えます。

但し、40代以降の方は、その先を見据えると多少自己資金を入れて返済額を減らすか年数を縮める努力が必要かと考えます。

【中古マンション】築年数古くて大丈夫！？お勧め築年数は！？

3.住宅ローンのNGポイント見極め

そうは言っても、年齢が経過すること自体は住宅ローンの審査上でマイナス要因となります。

そこで、住宅ローン審査において更なるマイナス要因はできるだけ払拭しておくべきです。

中古マンションであれば、築年数はよく考慮しましょう。

例えば、建築確認日が1981年6月より前の旧耐震基準物件は住宅ローンが組みづらいです。

完成時期でいえば、1983年以降の物件がベターと考えて下さい。

また、住宅ローン審査において他のローンは極力返済しておくことをお勧めします。

例えば、オートローン、ショッピングローンがあるとその分、住宅ローンの組める金額から減らされてしまいます。

それどころか、返済比率がオーバーした場合は住宅ローンが否決になります。

しかも、住宅ローンの金利は1％と切っています。

もし、自己資金があるのであれば、既存の4％～10％の金利の他のローンを返済することは、トータルの返済額から言っても有利となります。

銀行の審査上でも、自己資金を入れるよりも、他の既存のローンを完済したほうが審査が通りやすいです。

また、クレジットカード利用状況もよく見られます。

最近ではポイントの付与がクレジットカードにされることもあり、たくさんのカードを所有している方がいます。

ただここは要注意ポイントです。

クレジットは1枚当たり1万円のローンとみなす銀行があるのです。

つまり、複数のクレジットカードは住宅ローン審査上では不利になります。

対策としては、住宅ローンの審査時は、利用するカードを制限して極力カードの枚数を減らすことをお勧めします。

また、利用回数一括払いはカウントしませんが、分割払いやリボ払いはカウントされますので避けましょう。

最後に健康状態です。

これは致し方無い話なのですが、過去の既往歴や入院・手術歴によっては、住宅ローンが否決になる可能性があります。

一般的な銀行は死亡時や高度障害になった時に住宅ローンが0になる団体信用生命保険が強制保険となっております。

本申込みの時点で病歴などの告知事項を記載の上で審査を行います。

そしてこの団体信用生命保険が加入できない場合は本審査却下となります。

対策としては、多少金利負担が上がりますが、ワイド団体信用生命保険があります。

これによって審査基準が優しくなりますので、団体信用生命保険の審査が通りやすくなります。

また、それでも難しい場合は、団体信用生命保険の加入が任意のフラット35を検討するのも一つの手です。

4.お勧めの築年数

中古マンションのお勧め築年数は築25～30年くらいがいいと考えます。

理由としては、この年数はすでに新耐震基準物件となっている点があげられます。

また、築年数が30年程度だと、ある程度値段が底をついていることもあげられます。

下記のグラフだと、築年数26～30年が底になっております。

また、大規模修繕工事も1～2回経験しているので、管理状況も把握できます。

だだし、注意点もあり、この築年数だと内装はだいぶ傷んでいます。

内装メンテナスがされていない物件は多少のリフォームを前提とすべきと考えます。

空室の方が工事もしやすいので、購入時に合わせて内装工事を入れることをお勧めします。

中古マンションは築年数がどの位がいいのかと考えたことはないですか？あまり古いのは嫌という人も多いと思います。実は、築年数によって特徴の違いがあるんです。この違いが分かればすぐに検討の仕方が分かるのですが、これを知らずに損をしている人...

4.まとめ

今回は40代の中古マンション失敗しない購入ポイントについて解説しました。

40代になるといろいろな面で余裕が出てくるので購入の検討はしやすくなります。

そして住宅ローンも決して組めないわけではありません。

但し、無理のない資金計画を考えて、今回上げた住宅ローンの返済比率や自己資金はよく検討すべきとがあります。

また、住宅ローンの審査上でのネガティブな要素は極力払拭する必要があります。

50代になると、様々なハードルがグンと上がりますので是非お早めに検討しましょう。

【住宅ローン】あなたの住宅ローン審査が通らない3つの理由とは！

ハコイチ hakoichi — Sat, 03 Sep 2022 07:31:40 +0000

年収も勤続年数もあるのに住宅ローン審査がダメになったことないですか？

理由に心当たりがないという人も多いと思います。

実は住宅ローン審査がダメになるのには、他に原因があるんです。

この原因が分かればすぐに解決するんですがこれを知らずに悩んでいるも多いです。

そこで今回は住宅ローン審査のダメな理由ついて解説していきます。

今回この動画を見ることで住宅ローン審査のダメな理由と対処方法についてわかります。

◇住宅ローン審査は個人信用情報をチェックする

具体的に本当に個人信用情報が大切なのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の住宅ローン審査のダメな理由について解説いていきます。

インデックス

1.個人信用情報
2.多重債務者
3.健康状態が悪い場合
4.まとめ

1.個人信用情報

住宅ローン審査で先に見られる「個人信用情報」に事故歴があるとほぼ難しいです。

理由としては、「返済能力が十分でない」と判断されるためです。

例えば、クレジットカードの引き落としができない、オートローンの返済が滞るなどの場合です。

これらの事由は、そもそも日々の生活が回っていないと判断されることになります。

また、個人信用情報に「異動」つまり、事故歴が載っているケース。

これは、延滞というレベルを超えて支払っていない状態を言います。

いわゆる「ブラックリスト」状態ということになります。

この状態になると、住宅ローンどころかクレジットカードの審査も不可となります。

このような状態は一般的には異動情報が登録された場合には、登録後5年間程度で抹消されますので、その期間が経過すれば可能になります。

また、支払の長期延滞によって登録された場合、未払い分を払って延滞状態を解消しない限り異動情報は消えません。

あくまでも、返済を終わらせることが大切です。

もしくは破産によって異動情報が登録された場合には、登録後5年間程度で抹消されます。

ただ、同じ金融機関の履歴は5年経過しても消えない場合がほとんどなので、関係性のある会社での融資は難しいと考える方が無難です。

今は非常に便利でネットで自分の個人信用情報の開示をすることが出来ます。

自分の利用した金融機関の種類によって情報を取得することが出来ます。

もし、心当たりのある方は下記情報機関を参考に開示手続きをしてください。

・銀行系→全国銀行個人信用情報機関(JBA)

・カード・信販系→シー・アイ・シー(CIC)

・消費者金融系→日本信用情報機構(JICC)

【保存版】住宅ローン審査の仕組みと見落としがちな注意点とは

2.多重債務者

住宅ローンの審査時に、他の借り入れが多いと審査上マイナスになります。

銀行の審査は年収に対しての借り入れ額の割合→「返済比率」で審査します。

年収にもよりますが、年収に対する年間の返済負担率が30％～35％以下が1つの基準になっております。

この返済比率に既存のローンの分が加算されてしまいます。

例えば、年収400万円の方が返済比率35％の場合は月々116,666円が月々の返済可能上限となります。

この上限金額から既存のローンの返済額をマイナスされてしまうのが銀行の審査です。

仮にオートローンで月々3万円、ショッピングで月々2万円の支払いがある場合、116,666円―50,000円が返済可能額となります。

つまり、年収400万円の方でも月々66,666円までの住宅ローンしか通らないこといなってしまいます。

しかも、住宅ローンは金利1％未満の商品が多い中で、オートローンやショッピングの金利は4％～10％前後になっています。

もし、多少の頭金を考えている方であれば、先ずは既存のローンの返済をお勧めします。

銀行の審査は頭金が無いよりも借金のある方がネガティブな要素になります。

つまり、金利の高いものの返済をすることでトータルの返済額が下がりますので自分にとってもメリットとなります。

あと、キャッシングや消費者金融を借りている方はさらに難しくなります。

他のローンと異なりキャッシングは一段とネガティブに見られることになります。

キャッシングの利用は普段の生活がままならない時に利用することなります。

つまり、毎月の生活費が足りていない状態で、住宅ローンを組むべきでないというのが銀行の見解です。

ですので、キャッシングや消費者金融は必ず完済して解約することを審査前に行うこが必須となります。

3.健康状態が悪い場合

住宅ローン事前審査が通過した場合でも健康状態の既往歴で本審査が否決になりことがあります。

これは、銀行が融資の条件として団体信用生命保険の加入を義務付けていることが理由となります。

例えば、過去3ヶ月以内に、医師の治療や投薬を受けた場合。

また、過去3年以内に、特定の病気で手術もしくは2週間以上にわたる治療・投薬を受けた場合などがこのケースに当たります。

もちろん、ここに当てはまった場合に全てが否決になるわけではありませんが、実際には難しいのが実状です。

これらの対策としては、ワイド団信に加入する方法があります。

これは、金利にリスク分として年0.2%~年0.3%上乗せされることになりますが、審査のハードルが下がります。

または、団体信用生命保険への加入が任意な「フラット35」を利用することで審査が可能です。

この場合、団体信用生命保険は未加入ということになりますが住宅ローンの融資自体は可能になります。

住宅ローン審査はどこを見るのかと考えたことないですか？住宅ローンが組めるか心配という人も多いと思います。実は住宅ローンの審査には通りやすい共通点があるのです。この共通点が分かればすぐに解決するんですがこれを知らずに損をしている人も多...

4.まとめ

今回は年収や勤続などがクリアしても住宅ローンの審査が通らない理由について解説しました。

個人信用情報については、漠然と延滞してしまった場合など、不確定要素がある場合、詳しく自分の情報を開示することで対策を考えられます。

他のローンやキャッシングがある方は先ずは、既存のローンを返済することからはじめるべきです。

また、健康状態で既往歴の有無については告知をした上で考えましょう。

問題のないケースもありますし、もしダメな場合はワイド団体信用生命保険やフラットを検討してみましょう。

【中古マンション購入】独身女性にとっての住宅購入デメリット2選

ハコイチ hakoichi — Thu, 25 Aug 2022 09:39:00 +0000

独身女性の住宅購入不安を感じたことないですか？

後悔をしている話を目にしたという人も多いと思います。

実は独身女性の住宅購入にはデメリットもあるんです。

このデメリットが分かれば解決策を考えるのですがこれを知らずに損をしている人も多いです。

そこで今回は独身女性の住宅購入でのデメリットついて解説していきます。

今回この動画を見ることで独身者の住宅購入でのデメリットと対策についてわかります。

◇独身者は特に資産性と管理状況を意識した物件選びをする

具体的に本当に資産性と管理状況が大切なのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の独身女性の住宅購入デメリットについて解説いていきます。

インデックス

1.生活スタイルの変化デメリット
2.収入の不安定時のデメリット
3.最後に資産性の維持できる物件について
4.まとめ

1.生活スタイルの変化デメリット

独身女性は特に結婚・出産・転職・同居など1つの場所に永住しないケースが考えられます。

過去に結婚を予定していない！という方に限って結婚されるケースをよく見てきました。

逆に結婚して住まいを購入後に離婚されるケースがあるように数年先のことは誰にもわかりません。

ここが住宅購入の際に一番気になるというよりも、ネックになっている独身女性が非常に多く感じます。

先の事がわからないし、独り身なので今でなくてもいい・・・という理由で購入を諦めてしまうのが実状なのです。

逆に言えば、今すぐ必ず住宅購入をしなくてはいけないという必要性に駆られた独身女性はいないのです。

そこで大切なのが購入後にいかなる事情においても、潰しの効く物件選びが大切になってきます。

潰しの効くとは、不要になった物件を売却や貸すなどの運用しやすい資産性の高い物件選びが大切だということです。

また、賃貸であれば、割と引越しは自由に行うことが出来ます。

例えば…

・間取りが気に入らない

・近隣トラブル（音の問題など）

・周辺環境が悪い

・勤務先の場所が変った

このような場合に引越しをすることが、賃貸であれば容易に出来ます。

ご家族で住む場合と異なり独身者は気軽に引越しができないこともデメリットと感じると思います。

引越し自体は購入後も可能ですが、売却や賃貸に出すなどのプラス＠の手前が必要になってきます。

ただし、ネックとなる先ほど挙げた引越ししたくなる原因は事前に調べることで、解決できる問題もあります。

やはり、一番は売りやすい・貸しやすい資産性の高い物件を選ぶことが大切なことになります。

【独身女性】マンション購入遅らせる物理的・心理的要素とは？

2.収入の不安定時のデメリット

独身者が一番不安になることと言えば、自分以外に収入が無いことが要素に挙げられます。

例えば、転職やフリーランスに転向した場合に収入が減ってしまったり、収入が一時的にも無くなってしまうケースもあります。

また、同様にケガや病気による収入減も当然あり得る話です。

ただ、住宅ローンを組んでいるから支払いが必要なわけではなく、賃貸でも当然家賃は支払う必要があります。

要するに、独り身で生活する以上は何らかの形で住居費を支払わなければならないのです。

病気になったとして、大家さんは家賃の支払いを待ってもらえるでしょうか？

恐らく、2ヶ月程度は待ってもらえるかもしれませんが、支払えないのであれば退去しなくてはいけません。

一方で、住宅ローンの場合は銀行に相談することで支払い変更が可能です。

一時的に利息払いにするとか、一定期間支払いを下げてもらうなど、対応は可能なのです。

根本的な対策としては、住宅ローン組む際の返済比率を管理費・修繕積立金込で30％以内に収める。

また、独身者が一番辛いのは、死んでしまう場合はいいと思います。

そうではなく、病気で入院して生きているのに仕事が出来ずに住宅ローンの支払いができないことです。

このような場合の対策としては、団体信用生命保険の八大疾病を検討することです。

八大疾病とはがん・急性心筋梗塞・脳卒中・高血圧・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎を指します。

これらの病気と診断され、保険会社で認定されると住宅ローンが0になります。

独身者としての最悪のケースを回避することができるのです。

最近では独身女性に特化した就業不能時あんしん保険がついたりそな銀行の「凛」という商品も注目されています。

このような対応策があると、賃貸住まいよりも住宅ローンを組んでしまった方が逆に安心できるとも考えられます。

独身女性でそろそろマイホーム購入時期かな！と考えてたことはないですか？でも、今じゃない・・・そう思って漠然と家賃を払っている方多いと思います。実は独身の方には購入を延期する共通した考え方があるんです。この考え方が分かればもう少し行動に...

3.最後に資産性の維持できる物件について

では、資産性の維持できる物件とはどのような物件なのか？

ここでは、最低限簡単に解説します。

1.新耐震基準物件…完成年月日で言えば1983年以降の物件が無難です。

2.駅距離平坦な道７分程度…最寄り駅からの距離も大切ですが、アップダウンのないことが必要です。

3.40㎡以上…独身者といえども、1Rや小さすぎるのはNGです。

その他、周辺環境、間取りや向き、管理状況など上げ出したらキリがないのですが、最低限この3つは死守して欲しいです。

4.まとめ

今回は独身女性の住宅購入の際のデメリットについて解説しました。

デメリットというよりも、住宅購入の際の独身女性の不安材料について挙げてみました。

ほとんどの方がこれらの問題で踏み切れないと考えられます。

何度も申し上げますが、今すぐ購入しなくてはいけない方などほとんどいません。

ただ、仮住まいの方であれば、同じ問題にを抱えていると思いますが、何も進めないのは問題の先送りです。

今一度、将来的なことを含め考えみましょう。

【独身女性必見】住宅ローンの失敗しないポイントと注意点とは？

【住宅ローン】非正規雇用におすすめの銀行と事前審査準備とは！

ハコイチ hakoichi — Sat, 28 May 2022 07:08:10 +0000

非正規雇用でも住宅ローンは組めるのかと考えたことないですか？

正規雇用でないとローンは組めないという人も多いと思います。

実は非正規雇用でも住宅ローンは組め事実があるんです。

この事実が分かればすぐに解決するんですがこれを知らずに損をしている人も多いです。

そこで今回は非正規雇用の住宅ローンついて解説していきます。

今回この動画を見ることで非正規雇用向けの住宅ローンと組む際のポイントについてわかります。

◇フラット35は非正規雇用でも住宅ローンは組める！

具体的に本当に非正規雇用でもフラット35は組めるかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の非正規雇用の住宅ローンについて解説いていきます。

インデックス

1.住宅ローンは非正規雇用などの不安定が大敵
2.フラット35は雇用形態や勤続年数を問わない
3.住宅ローンの審査には準備が必要
4.フラット35のメリット・デメリット
5.まとめ

1.住宅ローンは非正規雇用などの不安定が大敵

一般的な金融機関は住宅ローンの返済年数は35年と長期戦の為、安定性で資金回収の可否の判断します。

つまり、収入はもちろん、大手の勤務先や勤続年数が長い方が通りやすい傾向にあります。

ここを言われるとフリーランスや非正規雇用は不利になってきます。

例えば、収入であれば、毎月決まった収入がどの程度あるか？

残業代や歩合給などがどのくらいあるか？などが見られます。

また、会社が不況になった時に真っ先にリストラの対象になるのも非正規雇用になります。

このように収入の安定度も審査対象となる状況では、非正規雇用の30年の長期ローンはとてもネガティブに審査せざるを得ません。

おそらく、非正規雇用というだけでNGな銀行もあるはずです。

そこで登場するのが、フラット35です。

フラット35は、非正規雇用の方でも勤続年数が短い方でも収入証明があれば審査自体はOKです。

極端なことを言えば、勤続年数が1年未満のパートタイマーの方でも基準の収入があれば審査に通る可能性があるということです。

つまり、勤務形態に不安を感じている方は住宅ローンを諦める前に真っ先にフラット35で事前審査を行って見るべきです。

2.フラット35は雇用形態や勤続年数を問わない

理由としては、フラット35は個人よりも物件の価値に重点を置いて審査する金融機関なのです。

例えば、勤続年数や雇用形態ではなく収入で判断する為、非正規雇用でも審査が不利になりません。

また、一般的な銀行であれば、団体信用生命保険は強制加入となっております。

つまり、健康上に問題がある（もしくは過去にあった）方で団体信用生命保険に加入出来ない方はローン却下となります。

ただ、フラット35は団体信用生命保険が強制保険ではありませんので、上記のような方でも問題なくローンを進めることができます。

一方で、フラット35は、物件の審査に重きを置いております。

本申込みの際には物件の審査となる「適合証明書」が必要になるのです。

適合証明書とは建物がフラットの定めた技術基準をクリアしていることを証明するものとなります。

つまり、物件に対しては一定の審査を行い、クリアすることが求められます。

それは本人の審査がたとえOKでも、物件NGもあるという事を意味します。

その場合は物件を変更する他ありません。

中古マンションの場合の適合証明書の基準は、大まかに新耐震基準物件と20年以上の長期修繕計画が有る必要があります。

結論としては、フラット35の審査は個人は収入証明がメインで物件については、適合証明書が取得できる物件が条件になります。

3.住宅ローンの審査には準備が必要

フラット35に限らず住宅ローンの審査する前に準備すべきことがあります。

それは、個人信用情報を整えることです。

個人信用情報とは、過去の自分の借入れ状況や延滞などの事故履歴の有無です。

いわゆるブラックリストなんていわれる状況の有無です。

ここでやるべきことは、既存の借入れがある場合は返済しておくことです。

例えば、ショッピングローンやリボ払いなどは、購入の際の頭金を入れるよりも、そのお金で返済しましょう。

何故なら、銀行は他のローンを嫌います。

頭金が無いのはいいとしても、他に借入れがある場合は審査が不利になります。

しかもショッピングやリボ払いの金利は10％超えです。

それを返済して、1％程度の住宅ローンを多く組んだ方が自分自身にもメリットがあります。

それ以外にも、クレジットカードの枚数を細かく問われます。

最近では、ポイントが付くことで何枚もクレジットカードを所有していると思います。

しかし住宅ローンの審査時にクレジットカードの枚数が不利になります。

使用しているカード1枚に付き1件のローンがあるとみなされるのです。

ただ、使用していることが前提なので、使用していなければ問題ありません。

でも、10枚以上の所有するのは銀行の心証が良くないので、使用していないのであれば解約をお勧めします。

また、先程ふれたリボ払いやキャッシングは必ず返済してください。

このような状態では、現時点で生活費が回っていないと判断されてしまいます。

そんな人が住宅ローンを組んでいいのですか？という話になります。

つまり、住宅ローンの審査時には極力既存のローンを返済し、クレジットカードの枚数を減らすことです。

独身女性だけど住宅ローンは通るのかな？と考えたことはないですか？住宅ローン審査が不安という人も多いと思います。実は、独身女性の住宅ローンには気を付けるポイントがあるんです！このポイントを押さえておけば住宅ローンに対する不安が解決するん...

4.フラット35のメリット・デメリット

最後にフラット35のメリットとデメリットについて簡単にお伝えします。

メリット

・審査自体が優しい

・ずっと固定金利

・団体信用生命保険が強制ではない

デメリット

・金利が銀行の変動に比べて高い

・物件の適合証明書が必要

・団体信用生命保険は別途費用がかかる

5.まとめ

今回は非正規雇用でも審査が可能なフラット35について解説してきました。

フラット35は審査が優しいので、他の銀行でＮＧの場合は必須の金融機関となります。

住宅ローンは年齢が若い方が有利ですし、早く住宅ローンを組むことで無駄な家賃も無くなります。

正社員になってから…

勤続年数が3年過ぎてから…

と時が経つのを待つのはナンセンスです。

フラット35で購入して何年後かに正社員など条件が好転した場合は、他銀行への借り換えも選択肢として出てくると思います。

また、物件も縁とタイミングですので、自分に合った物件が見つかったらフラット35で挑戦してみましょう。

【独身女性必見】住宅ローンの失敗しないポイントと注意点とは？

ハコイチ hakoichi — Mon, 28 Mar 2022 13:37:02 +0000

独身女性だけど住宅ローンは通るのかな？と考えたことはないですか？

住宅ローン審査が不安という人も多いと思います。

実は、独身女性の住宅ローンには気を付けるポイントがあるんです！

このポイントを押さえておけば住宅ローンに対する不安が解決するんですが、これを知らずに悩んでいる人も多いです。

そこで今回は住宅ローンの注意点とポイントについて解説していきます。

今回この記事を見ることで独身女性の住宅ローンのポイントと注意点についてわかります。

◇住宅ローンは組める額と支払える額は別

具体的に本当に住宅ローンの組める額と払える額は違うのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の住宅ローンの注意点とポイントについて解説していきます。

インデックス

1. 独身女性はいつ何があるかわからないので支払える額にすべき
2.団体信用生命保険の八代疾病を視野に入れる
3.住宅ローンの審査は準備が必要
4.年収が低く場合はフラット有効
5．まとめ

1. 独身女性はいつ何があるかわからないので支払える額にすべき

理由としては、銀行の住宅ローン審査は返済比率を年収の35％前後で見ています。

しかも、そこには毎月の管理費・修繕積立金を含んでいないのです。

管理費・修繕積立金は固定費なので考え方をしては、返済比率に入れるべきなのです。

実際にたいていのマンションであれば、管理費・修繕積立金は約20000円前後かかっています。

そして審査は税込み年収で見ています。

ここも、手取り年収で考えないとおかしな話になりますので、実際には手取り年収で考えるべきなのです。

つまり、年収400万円の手取り年収は約315万＝月収は26万円となります。

もし、税込み年収400万円の返済比率が35％だと、116666円の住宅ローンの返済がOKということになります。

しかも、20000円の管理費・修繕積立金足したら約140000円弱の返済です。

手取り26万円で約半分が住宅ローンと管理費・修繕積立金にあてる計算となります。

これはあまりに高いと思います。

結論としては、銀行の審査は返済比率が35％までOKとなりますが、実際に組むべき住宅ローンは返済比率25％を目指すべきです。

しかも、管理費・修繕積立金を入れた金額で年収の25％に納めるのです。

そうするとだいたい月々85000円程度になります。

このくらいが、現実的な数宇ではないでしょうか。

2.団体信用生命保険の八代疾病を視野に入れる

理由としては、死亡時だけでなく八代疾病の病気にかかった時に住宅ローンが0になるからです。

独身の場合、残す家族がいないので住宅ローンは正直言って、死んでしまえば関係ない話なのです。

一番困るのは、病気になって死なないで、働けないままずっと生きていることです。

ここが一番辛いことです。

団体信用生命保険はほぼ、強制保険となっております。

死んでローン０になるのは、当然ですが、病気にかかってもローンが０になるのです。

具体的にはがん、心筋梗塞、脳卒中、高血圧、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、すい炎があげられます。

実際にどの状態で保険が下りるのかは、それぞれの金融機関に確認しましょう。

注意点としては、金利上乗せされますので、返済金額に影響してくる点も注意が必要です。

結論としては、独身であれば、自分の今加入している保険を見直しつつ八代疾病は検討すべきと考えます。

3.住宅ローンの審査は準備が必要

住宅ローンの審査は収入と勤務先と個人信用情報をメインに審査します。

年収や勤務先は準備のしようがありませんが、個人信用情報は準備することができます。

具体的には、既存のローンやカードを整理することです。

例えば、ショッピングローンやリボ払いがあると本来の収入で組める額からその分をマイナスされます。

本来住宅ローンが3000万円組める方がリボ払いなどをしていることで、2300万円に減額されたりするわけです。

しかも、リボ払いは銀行の心証もそこねてしまうのでやめましょう。

もし、住宅の頭金として用意できる金額があるならば、そのお金でリボ払いやローンを完済してください。

住宅ローンは変動金利であれば、１％未満で組めてしまいます。

ただし、ショッピングやリボ払いは10％を超えることもありますので、この数字だけでも自分にとっても得になります。

また、銀行も頭金がないのは問題ないですが、リボ払いやカードローンについてはネガティブに捉える傾向にあります。

同時に、クレジットカードの枚数も細かくカウントし、カード１枚に付き１件のローンがあるとみなされます。

最近ではポイントがクレジットカードに付与されることも多くなり、誰もが何枚ものカードを所有しているは珍しくありません。

ただ、複数のカードは住宅ローンの審査時には良くないので整理が必要です。

普段から利用するカードは１，２枚に絞りましょう。

そして先程と同様にリボ払いやキャッシング、分割払いは止めるべきです。

未使用のカードはカウントされませんが、利用しないカードは解約をお勧めします。

【住宅ローン】リボ払いはやめるべき！審査時のマイナス要素とは？

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4.年収が低く場合はフラット有効

銀行の審査の仕組みとしては、年収に対しての返済比率がメインになります。

ここで、注意点すべきは銀行によって審査する金利が異なります。

年収に対して審査金利が高ければ、借りれる金額は減ります。

返済比率も年収400万円未満の方は30％となりますのでなおさら組める額が減る仕組みなのです。

一般的にメガバンクでは審査金利が3～4％に設定しています。

例えば、年収350万円の方が審査金利3.5％で組める金額は2110万円

一方で、フラットは審査金利が実行金利となりますので1％台の金利で審査可能です。

借りに実行金利を1.3％とした場合は審査金利も1.3％なので年収の350万円の方だと2950万円組めることになります。

フラットの方が圧倒的に組める額が大きくなります。

これらからフラットは勤続年数も１年未満で審査可能ですし、正社員でなくても審査可能なので全体的に審査は優しいのが特徴です。

5．まとめ

今回は独身女性の住宅ローンのポイントと注意点について解説しました。

独身という観点から不安材料の方が多いと思います。

リスクを回避するという点では、１番は組める額ではなく支払える額にすべきです。

また、他にローン返済をしてくれる人がいない点からも団体信用生命保険の八代疾病の検討も必要かと考えます。

常に備えあれば患いなしと言う通り、いざという時の対策を練っておきましょう。

【ブラックリスト】住宅ローン延滞どうなる！？リスクと対策を解説

ハコイチ hakoichi — Tue, 26 Oct 2021 09:06:31 +0000

住宅ローンの返済が厳しいと悩んではないですか？

もう何度か延滞してしまった人も多いかと思います。

実は住宅ローンを延滞すると取り返しのつかないことがあるんです。

この事実が分かればすぐに対応するんですが、これを知らずに取り返しのつかなくなっている人も多いです。

そこで今回は住宅ローンの延滞について解説していきます。

今回この記事を読むことで延滞によって起こることと対策についてわかります。

住宅ローンを無断で延滞は禁止行為である。

具体的に本当に延滞でどうなるのか疑問がわいてきますので細かく解説していきます。

インデックス

１．優遇金利が受けれなくなる
２．団体信用生命保険が下りない場合がある
３．ブラックリストに載る（厳密には個人信用情報に事故歴が載ってしまう）
４．延滞３ヶ月以上で期限の利益喪失通知が届く
５．最後に延滞しないために

１．優遇金利が受けれなくなる

延滞をすると優遇金利から店頭金利つまり、定価の金利になってしまいます。

理由は、銀行は審査時の優良な顧客には金利の割引をします。

しかし、延滞をした時点で優良な顧客ではでなくなるという考えなのです。

例として、店頭金利が2.475％で、優遇金利が▲1.8%だとすれば、0.6７5%の金利で融資されることになります。

仮に残債が2500万円で残り２０年の場合だと、毎月の返済額が約２万円上がります。

総額の利息額だと約５００万円近く上がってしまいますのでかなり大きな損失になってしまうということです。

しかも、優遇金利は一度解除されると戻れないので注意が必要です。

２．団体信用生命保険が下りない場合がある

理由としては、団体信用生命保険の保険料は金利の中にが含まれいる為、延滞をするイコール保険料を支払っていないということになります。

団体信用生命保険が下りないということは、債務者が死亡しても住宅ローンの返済は残ってしまうということです。

また、借換えなどで、他の金融機関で組もうとしてもその時点での健康状態や病歴などによっては再加入できないケースもあります。

結論としては、団体信用生命は万が一の残された家族の為の保険ですので延滞によって保険料を支払わないという事態は避けましょう。

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３．ブラックリストに載る（厳密には個人信用情報に事故歴が載ってしまう）

一度や二度の遅れで延滞情報が個人信用情報に載ることはないので安心して頂きたいのですが、何度も繰り返された場合は悪質と判断されます。

その時点で金融機関は個人信用情報に載せ、各情報機関で共有されてしまいます。

もし、一度でも個人の信用情報に載ると５～７年程は、他のローンが組めなくなります。

それ以外にも、場合によってはクレジットカードやETCの更新ができなくなるのでかなり不便になりますので注意が必要です。

最悪の場合は携帯電話の新規契約にまで響く可能性がありますので、たとえうっかりミスだとしても繰り返しは禁止です。

恐らくそんな方は引き落とし口座と振込口座が異なる方だと考えられるので統一してください。

４．延滞３ヶ月以上で期限の利益喪失通知が届く

期限の利益とは設定された期限まで、債務の履行（住宅ローンの支払い）を猶予してもらえるのことです。

つまり、３５年間ローンを組むということは、返済を３５年間分割での支払う猶予を頂いているということです。

それが、喪失するということは、一括返済をしなくてはいけないということです。

仮に残債がまだ2500万円の場合はそれを一括で返済しなければないのですが、現実的ではないと思います。

要するに、競売となって家を失ってしまうということです。

競売になった場合は、強制的に売却しなければならないので相場の売値は相場の半額程度になってしまうケースが多いです。

当然のこと、割れてしまった残債については、分割で支払っていくことなるケースもありますので踏んだり蹴ったりです。

これを避ける為には銀行に交渉の上ある程度猶予をもらって任意売却に持ち込むことが先決です。

任意売却とは、期間は設定されるものの、通常の販売活動が行えるのである程度、相場に近い価格での売却が期待できます。

５．最後に延滞しないために

延滞の原因にはリストラ、減給、病気、離婚・・・さまざまな理由があります。

とにかく、厳し状況になったら先ずは金融機関に一報相談しましょう。

金融機関には返済困難者に対して対処法を設けております。

具体的には返済の条件を変更する払変更などの措置があります。

例としては、月々の支払いを下げて、返済期間を延ばしたり、ボーナス返済を無くしたりできます。

悩んで、延滞が続いている方は何も解決しません。

悩む暇があったら率先して相談しましょう。

銀行はこのようなケースは想定していますので心配無用で相談して下さい。

リストラの方必見！住宅ローンの返済が困難な場合の対処法を解説します！

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【住宅ローン】事前審査OKでも本審査がダメな3つのケースとは

ハコイチ hakoichi — Tue, 28 Sep 2021 02:01:44 +0000

事前審査がOKでも本審査却下なんてことあるの知ってますか？

実は、住宅ローンの審査は事前審査と本審査があるのです。

この違いが分かれば対策の方法もあるのですが、これを知らずに本審査で却下になる人も多いです。

そこで今回は住宅ローンの本審査について解説していきます。

今回この記事を見ることで事前審査と本審査の違いについてわかります。

◇住宅ローンの審査は2回クリアする必要がある！

具体的に住宅ローンの2回の審査がどのように行うのか疑問が湧いてきますので具体的に解説していきます。

インデックス

1. 事前審査と本審査の違い
- 1-1事前審査とは
- 1-2本審査とは
2. 本審査落ちの理由.その1とは
3. 本審査落ちの理由.その2とは
4. 本審査落ちの理由.3とは
5. ローン特約について
まとめ

1. 事前審査と本審査の違い

1-1事前審査とは

事前審査とは簡易審査で個人の内容（属性や個人情報）しか見ない

 審査期間：3日程度
 審査機関：銀行
 必要書類：免許・保険証・源泉（全てコピー）、物件の資料

1-2本審査とは

最終判断をする為の審査で物件情報など総合的にみる

 審査期間：2週間程度
 審査機関：保証会社
 必要書類：事前審査時の書類+公的証明書の原本、物件の謄本

事前審査では個人の内容しかみないが、本審査では物件の情報、担保評価などを細かく審査する

また、本審査では個人の健康状態を把握し、団体信用生命保険の加入の可否も判断する

2. 本審査落ちの理由.その1とは

物件自体に問題がある場合で物件の担保評価や建築内容判断を総合的に行う。

例としては、リノベーションマンションなどリフォーム金額に+＠の金額（売主不動産会社の利益）の妥当性を求められる。

つまり、不動産会社の付加価値（利益の値段）があまりに高い場合は否決になってしまいます。

また、古い戸建などで違法建築や違法増築工事の場合も否決となります。

対策としては、リノベーション物件については、素人には難しいのですが、リフォーム内容と価格の整合性をチェックすることです。

物件の相場金額にリフォーム代金+20％程度の利益が妥当性のある価格だと考えます。

また、戸建の違法建築や増築の箇所があるかないかは売主側の不動産会社に確認することである程度、把握することができます。

ただ、適合証明書の検査等がない限り金融機関の関係者が現地調査することはほとんどないので、多少グレーな部分のあります。

3. 本審査落ちの理由.その2とは

健康状態に問題がある場合。

つまり、団体信用生命保険に加入ができない場合は本審査却下となります。

今はフラットを除くほとんどの金融機関が団信が必須条件となっております。

団信は「告知書」という健康状態を申告するための書類提出で可否の判断をします。

主な告知内容
 3ヶ月以内に医師の治療や投薬を受けたことがあるかどうか
 3年以内に特定の病気で手術を受けたことがあるか
 2週間以上にわたる医師の治療や投薬を受けたことがあるかどうか
 手・足の欠損または機能に障害があるかどうか

告知の際に事実を伝えないと告知事務違反となり、団信に加入できたとしても保険金が支払われなくなってしまいますので虚偽報告は禁止です。

この団体信用生命の対策としては、あらかじめ上記の内容を確認しておいて、気になるところは金融機関に事前に相談しましょう。

4. 本審査落ちの理由.3とは

事前審査での内容と本審査での内容が異なる場合は虚偽報告として却下のケースもあります。

事前審査で提出された書類の内容に間違いがないか公的な書類で裏付けを取ります。

また、事前審査後の転職や借り入れなど状況の変化も虚偽申告扱いとなり却下の可能性が高くなります。

例えば、事前審査後に転職してしまうとか、事前審査後に新たにオートローンを組んでしまうなど、事前審査の内容と本審査の内容が変わってしまうと、審査のやり直しが最悪の場合は却下になってしまいます。

さらに、金融機関に対しての心象も悪くなるので最悪の場合、再審査不可になります。

また、この理由で住宅ローンが却下で物件契約が解約になる場合は、買主の過失となり手付金が戻らないケースもありますので、ここは要注意事項です。

5. ローン特約について

ローン特約とは住宅ローンの融資の承認が得られなかった場合に、買い主が支払った手付金を無利息で返還するという特約となります。

一般的には契約書に明記されています。

今回のような本人に責任のない場合の本審査却下の際には、基本的には手付金は無利息で返金されます。

ただし、先ほども触れましが、3つ目のケースなどの意図的に虚偽の申告をしていたなど、買い主側に責任や落ち度があった場合は戻ってこないケースもありますので注意してください。

【賃貸より安心】独身女性の為の失敗しない住宅ローンのポイント3選

まとめ

今回は本審査の却下の3つのケースを解説しました。

基本的には事前に調べることができる内容だと思いますので確認して、対策して欲しいと思います。

ただし、団体信用生命の告知書や事前審査との内容の相違など、手付金が戻らないなどのトラブルの原因になりますし、売主に対しても迷惑になるのでこれらは絶対に避けるべきです。

【住宅ローン】独身女性が賃貸より安心できる３つのポイントとは！

ハコイチ hakoichi — Sun, 26 Sep 2021 13:14:13 +0000

独身女性で住宅ローンが不安だと考えたことはないですか？

一人暮らしが長い方ほど、そう感じる方も多いと思います。

実は、独身女性の住宅ローンの組み方には失敗しないポイントがあります。

このポイントが分かれば安心して、住宅ローンを組むことができるのですが、これを知らずに悩んでいる人も多いです。

今回は、独身女性の失敗しない住宅ローンのポイントについて解説していきます。

◇無理のない住宅ローンは賃貸住まいよりも安心

本当に住宅ローンは賃貸よりも安心なのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の独身女性の住宅ローンのポイントについて解説いていきます。

このブログ記事を読むことで独身女性の住宅ローンのリスクと失敗しないポイントがわかります。

インデックス

1. 独身女性は45歳までに住宅ローンを組むべき
2. 住宅ローンは組める可能額ではなく、返済可能額にすべき
3. 団体信用生命保険で八代疾病保証も視野に入れる
3.まとめ

1. 独身女性は45歳までに住宅ローンを組むべき

45歳までは、最長の35年返済が可能です。

45歳を過ぎると組める年数が毎年減る為、返済額が上がる。

例えば、3000万円を0.625％で組んだ場合、1年縮むと毎月約2000円程度支払いが上がるので住宅ローンは組めるなら早めに組んだ方がいいです。

さらに、定年時に完済を目指すのであれば、30代半ばまでにと考えますが、多くの方が繰り上げ返済をされますので、それを考慮しても40歳くらいには組んでおきたいところです。

もし年齢がいってから組む場合は、自己資金を入れて返済年数を縮めるのも手です。

【初心者向け】独身の失敗しない中古マンション購入方法4選

2. 住宅ローンは組める可能額ではなく、返済可能額にすべき

住宅ローン審査は年収の35％以内で判断するが、管理費・修繕費は含んでいなので実際には厳しいと考えます。

なぜなら、年収400万円の35％の月々の返済は116000円です。

ここに管理費・修繕費を足すと返済が15万円になることもあります。

しかも、中古マンションは管理費・修繕費には物件によりバラつきがあるので、やはり合計金額で検討すべき。

また、万が一の病気・ケガなど仕事ができない期間のことを考えて、余裕をみた返済額を考えることと、ボーナス返済は考えない。

つまり、1人で無理のない返済を考えてると、管理費・修繕費込で返済比率が25％以内が理想的。

例えば、年収400万円の方なら管理費・修繕費を入れても毎月85000円～90000円が無理のない返済額となります。

3. 団体信用生命保険で八代疾病保証も視野に入れる

団体信用生命保険とは死亡又は高度障害時に住宅ローンが0になる強制保険。

八代疾病保障とは「がん・急性心筋梗塞・脳卒中・高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎」

これらの病気と診断された場合にも、住宅ローンが0になる。

独身の場合は亡くなって住宅ローンが0になってもメリットはない。

それよりも、病気で働けなくなり、住宅ローンが0になる方がメリットは大きく安心。

特に女性特有のガンには乳ガン、子宮ガンなどがあり、乳がんは日本人女性がかかる、がんのNO.1である。（2017年調べ）

つまり、独身女性の住宅ローン時の団体信用生命保険では八代疾病保証を検討し、いざという時に備えるべき。

金融機関によっても異なるが、実行金利に+0.3％程度の上乗せで八代疾病保証がつけられる。

例えば、2000万円の住宅ローンを0.625％の変動金利で35年返済の場合、毎月2700円程度のプラスで可能となる。

3.まとめ

独身の特に女性は住宅ローンに対していろいろな不安を抱いていると思います。

実は賃貸より住宅ローンの方が2つの安心システムがあります。

1. 団信の八代疾病保証で病気になったら返済0になる。

2.病気・ケガ・リストラなどで支払い困難な場合は金融機関で支払い変更の対応可能。

仮に、賃貸に住んでいた場合に病気になって、家賃が0になるこはない。
仮に、賃貸に住んでいた場合にリストラになって家賃が下がることもない。

以上のことから、住宅ローンを組むことによっての安心な制度があるので、購入も検討すべきと考えます。

また、補足情報として現在は、銀行に保証人を求められることはなく緊急連絡先だけあれば可能です。

独身女性にとっても住宅ローンのハードルは決して高くはなく、賃貸に住んでいる方は是非視野を広げてみましょう。