住宅ローン | ハコイチ

【知らなきゃ損】失敗しない住宅ローン事前審査のタイミングとは！

3.クレジットカード枚数整理

最近ではクレジットカードにポイントが付与されることもあって複数の枚数を所有している方は少なくないと思います。

ただ、住宅ローンの審査時には注意が必要です。

何故なら、利用中のクレジットカード1枚につき1件のローンがあると見なされる場合があるからです。

これもいろいろな見方ががあって、1割払いのみの利用ならカウントしないケースや未使用のカードであればそもそもカウントしないというケースもあります。

ただし、分割払いやリボ払いは間違いなくカウントされます。

そして枚数が多いものデメリット要素い以外はありませんのでやはり、クレジットカードの枚数は整理すべきです。

結論としては、クレジットカードの利用は枚数を絞ることと1括払いのみにすることです。

また、使用しないカードは極力解約をお勧めします。

4.延滞履歴で住宅ローン否決の場合

クレジットカードやローンの延滞履歴が個人信用情報に載っている場合、住宅ローンは否決になることがあります。

その場合は個人信用情報を自分で取得して、いつ、どの金融機関で何があったのかを調べる必要があります。

その内容で、金融機関に完済して情報を消せるのか。

難しい場合、あとどの位の期間その情報が記載されてしまうのかを知っておきましょう。

個人信用情報機関は下記の3つがあります。

CIC・・・主にクレジットカード会社、信販会社の情報

JICC・・・CICの情報に加えて消費者金融の情報

KSC・・・主に全国の銀行の情報

ネットでも申請可能ですので、心当たりのある方は利用した金融機関によって使い分けて情報を取得してください。

5.まとめ

今回は住宅ローン審査の前に必ずチェックすべきポイントを解説しました。

恐らく今回の内容は、これから住宅ローン審査をする方にはそれなりに当てはまる内容だと考えます。

年収や勤続年数が基準を満たしていても、これらの内容に該当すると普通に否決となってしまいます。

この内容はそれ程難しいわけではなく、誰でもできる簡単にチェックできる内容ですので、出来ることは先に済ませて審査に臨みましょう。

【住宅ローン】あなたの住宅ローン審査が通らない3つの理由とは！

【知らなきゃ損】失敗しない住宅ローン事前審査のタイミングとは！

ハコイチ hakoichi — Sat, 17 Dec 2022 11:51:01 +0000

こんな方におすすめです。

購入の検討を始める方・・・

何から始めたらいいか分からない方・・・

自分の予算を知りたい方・・・

住宅ローン審査はいつすればいい？と考えたことはないですか！

購入物件か決まってから審査するという人も多いと思います。

実は住宅ローン審査には正しいタイミングがあるのです。

このタイミングが分かればすぐに解決するんですが・・・

これを知らずに損をしている人も多くいます。

そこで今回は住宅ローン審査のタイミングついて解説していきます。

今回この記事を読むことで住宅ローン審査タイミングとその理由についてわかります。

◇住宅ローン審査は最速で行うべきである

具体的に本当に住宅ローン審査を先に行うべきなのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の住宅ローン審査タイミングについて解説いていきます。

インデックス

1.住宅ローンの種類
2.事前審査タイミング
3.購入時のメリット
4.失敗しない審査のポイント
5.まとめ

1.住宅ローンの種類

住宅ローンの審査は2回行います。

1回目が事前審査です。

事前審査は仮審査ともいい、大雑把な融資の可否を調べる簡易審査となります。

審査項目としては、収入に対する返済比率と個人信用情報のチェックです。

返済比率とは年収に対して○○％以内に収めるという基準になります。

年収にもよりますが年収400万円以上だと35％以内となります。

ただし、ここでの注意点としては銀行の審査はマンションの管理費・修繕積立金を加算していません。

つまり、管理費・修繕積立金の合計が15000円でも35000円でも関係がないということになります。

実際には融資可能金額ではなく支払可能金額で検討すべきと考えますので、返済比率は余裕を持って年収の25％程度をお勧めします。

そして、個人信用情報は過去のローンやクレジットカードの利用履歴の確認となります。

ここでは、延滞の有無などの支払い状況をチェックされます。

多少の延滞は問題ありますが、数ヶ月に及ぶ延滞や頻繫に繰り返されると個人信用情報に記載されることになります。

これによってローンがNGになることは俗に言うブラックリストに載ることとなります。

事前審査は主にこの2つがチェックされます。

2回目は本審査となります。

本審査は物件の契約を済ませた時点で行うことが多いです。

つまり、全て確定させる審査となります。

内容としては、事前審査で行われた内容の確認があります。

これは、住民票や課税証明書などの公的書類で事前審査と差異がないか裏を取る作業です。

そして物件の審査が行われます。

マンションではほとんどないですが、古い戸建てなど違法建築物でないかなどがチェックされます。

最後に団体信用生命保険に加入できるかのいわゆる健康診断が行われます。

ただ、実際に病院にいくわけではなく、書類上のチェックとなります。

現在のほとんどの金融機関は団体信用生命保険が強制保険となっておりますので、加入ができないと住宅ローン審査はNGとなります。

フラット35だけは、加入が任意となりますので団体信用生命保険が難しい方はフラット35での審査をお勧めします。

2.事前審査タイミング

住宅ローン事前審査は住宅購入を考えた時点で最速で行うべきです。

理由としては、自分が住宅ローンに通るか否かの可否がわかることです。

もし何らかの事情で住宅ローン審査が通らないのに一生懸命時間をかけて物件を探し、内覧をしても時間の無駄になります。

そして通らない原因を把握して対策することで、通る可能性もあります。

また、自分の購入できる予算も確認することができます。

先程触れた、返済比率で購入可能金額がわかることになります。

その他の管理費・修繕積立金や固定資産税を月割してみて自部自身の返済可能額を算出してみることをお勧めします。

これらのことから、気に入った物件を見つける前に住宅ローン審査を行うことの理由がご理解頂けるかと思います。

以前は住宅ローン審査と言えば、申込み用紙に署名捺印が必要でしたが、最近は事前審査はネットで簡単行うことができます。

結果も3日程度で出るのでかなり審査のハードルが下がりました。

年収も勤続年数もあるのに住宅ローン審査がダメになったことないですか？理由に心当たりがないという人も多いと思います。実は住宅ローン審査がダメになるのには、他に原因があるんです。この原因が分かればすぐに解決するんですがこれを知らずに悩んで...

3.購入時のメリット

事前審査を済ませて、実際の購入物件が見つかった場合のメリットがあります。

1つ目は購入時には買付申込書が必要になります。

これは、先着順となるのですが、事前審査が通っている場合は購入能力が確定している為、審査の未実施の方より優先されることがあります。

2つ目は、値引き交渉がしやすくなります。

売主は買えるか買えないかわからない方の値引き交渉には応じません。

何故なら値引きしたところでローンが通らなければ意味がないからです。

一方で購入意思と購入能力が確定していれば、決済は可能なのである程度、値引交渉もしやすくなります。

これらのことからも、住宅ローン審査を事前に行う必要性があることがわかります。

4.失敗しない審査のポイント

住宅ローン審査は簡単なミスによってNGになることがあります。

それは、既存のローンをなるべく無くすことで解決できます。

例えば、オートローンやショッピングローンがある場合は完済することをお勧めします。

何故なら、銀行の審査で返済比率を見る時に既存のローンも返済比率に入れられるからです。

例えば、月々10万円まで住宅ローンが組める方に毎月3万円のオートローンがある場合は組めるローンが月々7万円までと減らされてしまいます。

つまり、組める金額が減額されるということです。

同様のケースがカードのリボ払いや分割払いなどにも言えます。

事前審査の前にはこれらの残債も無くすことをお勧めします。

最後にクレジットカードの枚数にも注意しましょう。

クレジットカード（利用中）は1枚で1件のローンがあると見なされるケースが多いです。

ポイントカードとしてクレジット機能を利用しない場合は問題ないのですが、クレジットカードは極力利用枚数を減らしておくことをお勧めします。

かつ、使わないカードはなるべく解約をしておく方がいいです。

5.まとめ

今回は住宅ローン審査を先に行うことがいいとお伝えしてきました。

何事も事前準備が必要ですが住宅購入の場合は最も高価な買い物だけあって念入りに準備をする必要があります。

ただし、事前審査はお伝えした通りハードルがかなり下がっておりますので必ず済ませることをお勧めします。

その際はローンやクレジットカードなどの審査する前の準備もしっかりと行うことが必要になります。

普段から、クレジットカードの枚数やリボ払いなどの状況は把握しておく必要があることをお忘れなく。

【賃貸と持家】99％が勘違い！返済困難時の対策はどっちがいい⁉

ハコイチ hakoichi — Sun, 13 Nov 2022 02:17:31 +0000

◇こんな方におすすめ◇

・賃貸と購入を迷っている方

・購入しても支払が出来なくなったら心配な方

・購入は何かと不安な方

賃貸の方が気軽に引越しができて安心と感じるも多いと思います。

実は賃貸と持ち家では不況時の対応が異なります。

この違いが分かれば考え方も変わってくるのですが・・・

これを知らずに悩んでいる人も多いです。

そこで今回は賃貸と持ち家の不況時の対策ついて解説していきます。

今回この記事を読むことで賃貸と持ち家の返済困難時の対策についてわかります。

◇持ち家は返済困難時も安心である

具体的に本当に持ち家が返済困難時に安心なのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の賃貸と持ち家の返済困難時の対応について解説いていきます。

インデックス

1.賃貸の賃料困難時
2.持ち家の返済困難時
3.いざという時も安心
4.まとめ

1.賃貸の賃料困難時

賃貸の場合の不況時、つまり家賃の支払いが困難の場合は部屋を出る以外に方法はありません。

長い間借りているのであれば、それなりに信用もありますし、敷金も支払っているのでいきなり退去を迫られることはないです。

ただし、それもせいぜい2～3ヶ月程度の話であって、半年間も家賃の不払いを許してはもらえません。

また、不況を理由として家賃を下げる交渉もあまり現実的ではないと考えます。

大家さんからしてみれば、払えないのであれば、退去して欲しいというのが本音です。

つまり、賃貸の場合はどんな理由であれ、賃料が支払えないのであれば退去せざるを得ないのが一般的な対応となるのです。

【住宅ローン】払えない人のやるべきこと・やってはいけないこと！

2.持ち家の返済困難時

一方で住宅ローンを組んだ状態で返済が困難になってしまった場合はどうなるでしょうか？

実は住宅ローンの返済が困難の場合でも、ある程度その物件に住み続けることは可能なのです。

先ずは、金融機関に相談することが先決となります。

住宅ローンを何度も延滞をした状態で相談しても手遅れの場合がほとんどなので、相談も早目に行うことが大切です。

金融機関の対応としては支払える状態までは、支払える額を調整することが基本的な考え方となります。

金融機関にもよりますが、大まかな対応は下記となります。

・返済期間の延長・・・返済期間を伸ばして月々の支払額を下げる方法です。

・一定期間の返済額減額・・・一定期間のみ月々の返済額を減額する方法で一時的な問題での支払い困難な場合はいいです。

・返済猶予・・・一定期間元本の支払いを猶予してもらい、利息のみを支払う方法でかなり支払い金額は抑えることができます。

・ボーナス払いの変更・・・ボーナス払いが負担となっている場合に、毎月払いのみへの切り替えやボーナス払いの割合を減らす方法となり、ボーナスが出なくなった場合には有効です。

ただし、これらは、返済を先延ばしにして返済を続けるための方法であり、返済金額が免除されるわけではありません。

また、返済期間が延びる分、総返済額は増加し、最終的な負担も増額することは理解しておく必要があります。

ただ、賃貸と大きな違いは、支払い可能金額でその家に住み続けることができるということです。

恐らく、住宅ローンを組む時の一番の不安は支払えなくなった時の不安が大きいと思いますが、相談することで解決できることが理解できると思います。

ただし、これはあくまでも支払いの意思がある場合に限ることが条件となります。

また、国の方でもローンの減免制度があります。

もとは「被災ローン減免制度」といって災害に遭われた方の救済措置として考えられていましが最近では、新型コロナに対応する減免制度もできました。

新型コロナウイルスの影響での失業や、収入・売上が減少したことなどによって、債務の返済が困難になった方を対象としています。

この制度のメリットは負債額を減らすことができたり、個人信用情報に傷がつかない点にあります。

通常は延滞や債務整理を行った場合は個人信用情報に履歴が残り、いわゆる「ブラックリスト」に載ることになります。

そうなると、今後のローンはもちろん、クレジットカードやETCの利用も制限されるのでとても不便な生活となってしまいます。

また、これらの手続きには弁護士が必要になってくるのですが、この点も弁護士費用を負担してくれるなど至れり尽くせりです。

結論としては、これらの制度があることで、賃貸での生活よりは格段に住宅ローンを組んだ方が安心感が増すと考えられます。

新型コロナの影響下で住宅ローンの返済に悩んでいる方も多いかと思います。また、実際に給与が下がってしまったり、リストラに合ってしまった方、既に延滞をしてしまっている方に今回はできるだけ家を手放さないで済む対処法をお伝えしていきます。

3.いざという時も安心

住宅ローンを組むことで団体信用生命保険に加入することが多くの金融機関で義務付けられております。

団体信用生命保険とは、債務者が万が一の死亡時や高度障害になってしまった時に住宅ローンが免除される保険です。

これによって、もしも債務者が上記の状態に陥ってしまっても、残された家族は住宅ローンが免除になった家に住み続けることが可能となります。

では、賃貸の場合はどうでしょうか？

他の家族の方が家賃を支払う以外はそのお部屋に住み続けことは不可能ということになります。

また、死亡時や高度障害以外にも、ガンや脳卒中、慢性膵炎などの大病を患うことでも、住宅ローンが免除になる特約もあります。

団体信用生命保険の「八大疾病」保証特約を付けることで病気にも対応してくれることになります。

住宅ローンを組むことで、病気になってしまった時の対応もあることで、賃貸生活とは次元の違う安心感を得ることも事実となります。

【入門編】住宅ローン利用時の団体信用生命保険ついて簡単解説！

住宅購入時には住宅ローンを組む方が大半だと思います。そこで必ず出てくる保険が団体信用生命保険です。今回団体信用生命保険についてメリットやデメリットなど簡単解説していきます。

4.まとめ

今回は賃貸と持ち家の支払い困難時の比較を行ってきました。

賃貸と持ち家の単純な比較はそれぞれの価値観や生活スタイルなどによりますので一概には比較できないと考えております。

ただ、今回の返済困難時の対応では住宅ローンを組むことでの不安よりも安心感を増すことが理解できたかと思います。

ローンを組むということが漠然とした不安にある方が多いと思いますが、これを参考に少しでも前向きになって頂ければ幸いです。

【中古マンション】40代独身者の購入時に失敗しないポイント

ハコイチ hakoichi — Sun, 18 Sep 2022 08:24:29 +0000

40代だけどマンション購入できるかと悩んだことないですか？

40過ぎでは遅いのでは？と考える人も多いと思います。

実は40代の中古マンション購入のポイントがあるんです。

この失敗しないポイントが分かればすぐに解決するんですが・・・

これを知らずに損をしている人も多いです。

そこで今回は40代でも失敗しない中古マンション購入ポイントついて解説していきます。

今回この記事を読むことで、40代でも中古マンション購入できるポイントとその理由についてわかります。

◇40代は資金計画が最も重要である

具体的に本当に資金計画が重要なのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の40代の失敗しない中古マンション購入ポイントについて解説いていきます。

インデックス

1.40代の住宅購入にはメリット
2.40代は無理のない資金計画が重要
3.住宅ローンのNGポイント見極め
4.お勧めの築年数
4.まとめ

1.40代の住宅購入にはメリット

国土交通省令和2年度の「住宅市場動向調査報告書」では、中古マンション購入は40代が最も多いとなっております。

40代になってくると20代や30代とは少し事情が変わってきます。

一番はライフプランの見通しが立ってくることです。

具体的には、仕事や収入見通しが立っくる頃だと思います。

ある程度、勤務することで、勤務地や収入などの目途が立って計画が立てやすくなります。

また、自己資金が少しずつ溜まってくるのもこの時期からではないでしょうか。

そして、家族構成の変化の可能性も減ってきます。

独身者の場合はパートナーが出来る可能はありつつも、子供の可能性は減ってくると思います。

そうなると、ある程度永住を考えた広さや場所選びが可能になってくると考えます。

40代でも決して遅くはないので無理のない範囲で資金計画を立てて住宅ローンに挑戦してみましょう。

2.40代は無理のない資金計画が重要

一般的な銀行は40代の半ばである45歳までは、35年ローンが可能です。

つまり、もし払い続ける場合は、定年後も返済が続くということになります。

退職金で完済する以外は年金生活になった場合での支払いを想定して資金計画を考える必要があります。

また、修繕積立金は築年数が経過すると定期的に上昇していきますので、その点も考慮すべきと考えます。

無理のない返済計画は、返済比率を年収の25％を目安にしましょう。

返済比率とは年収に占めるローンの年間返済額の割合のことです。

銀行にもよりますが、一般的には返済比率が年収の30～35％が審査の通る基準となっております。

但し、ここには管理費・修繕積立金の金額が計算に含まれておりません。

確かに、実際の金利よりも高い基準で審査はしていますが、管理費・修繕積立金の額は物件によってまちまちです。

15000円の物件もあれば、30000円を超す物件もありますので注意が必要です。

年収の400万円での返済比率35％は月々116,666円です。

税込み年収400万円の方の手取り額は人にもよりますが、約26万円です。

116,666円が住宅ローンの返済でプラス管理費・修繕積立金が2万円としたら、ほぼ手取りの半額が住宅費となってしまいます。

一方で年収400万円の方が管理費・修繕積立金込での返済比率25％だと、83,333円となります。

この程度の金額であれば、家賃と比較しても驚く金額ではなく現実的ではないかと思います。

また、基本的に自己資金は金利が低いので無理に入れる必要はないと考えます。

但し、40代以降の方は、その先を見据えると多少自己資金を入れて返済額を減らすか年数を縮める努力が必要かと考えます。

【中古マンション】築年数古くて大丈夫！？お勧め築年数は！？

3.住宅ローンのNGポイント見極め

そうは言っても、年齢が経過すること自体は住宅ローンの審査上でマイナス要因となります。

そこで、住宅ローン審査において更なるマイナス要因はできるだけ払拭しておくべきです。

中古マンションであれば、築年数はよく考慮しましょう。

例えば、建築確認日が1981年6月より前の旧耐震基準物件は住宅ローンが組みづらいです。

完成時期でいえば、1983年以降の物件がベターと考えて下さい。

また、住宅ローン審査において他のローンは極力返済しておくことをお勧めします。

例えば、オートローン、ショッピングローンがあるとその分、住宅ローンの組める金額から減らされてしまいます。

それどころか、返済比率がオーバーした場合は住宅ローンが否決になります。

しかも、住宅ローンの金利は1％と切っています。

もし、自己資金があるのであれば、既存の4％～10％の金利の他のローンを返済することは、トータルの返済額から言っても有利となります。

銀行の審査上でも、自己資金を入れるよりも、他の既存のローンを完済したほうが審査が通りやすいです。

また、クレジットカード利用状況もよく見られます。

最近ではポイントの付与がクレジットカードにされることもあり、たくさんのカードを所有している方がいます。

ただここは要注意ポイントです。

クレジットは1枚当たり1万円のローンとみなす銀行があるのです。

つまり、複数のクレジットカードは住宅ローン審査上では不利になります。

対策としては、住宅ローンの審査時は、利用するカードを制限して極力カードの枚数を減らすことをお勧めします。

また、利用回数一括払いはカウントしませんが、分割払いやリボ払いはカウントされますので避けましょう。

最後に健康状態です。

これは致し方無い話なのですが、過去の既往歴や入院・手術歴によっては、住宅ローンが否決になる可能性があります。

一般的な銀行は死亡時や高度障害になった時に住宅ローンが0になる団体信用生命保険が強制保険となっております。

本申込みの時点で病歴などの告知事項を記載の上で審査を行います。

そしてこの団体信用生命保険が加入できない場合は本審査却下となります。

対策としては、多少金利負担が上がりますが、ワイド団体信用生命保険があります。

これによって審査基準が優しくなりますので、団体信用生命保険の審査が通りやすくなります。

また、それでも難しい場合は、団体信用生命保険の加入が任意のフラット35を検討するのも一つの手です。

4.お勧めの築年数

中古マンションのお勧め築年数は築25～30年くらいがいいと考えます。

理由としては、この年数はすでに新耐震基準物件となっている点があげられます。

また、築年数が30年程度だと、ある程度値段が底をついていることもあげられます。

下記のグラフだと、築年数26～30年が底になっております。

また、大規模修繕工事も1～2回経験しているので、管理状況も把握できます。

だだし、注意点もあり、この築年数だと内装はだいぶ傷んでいます。

内装メンテナスがされていない物件は多少のリフォームを前提とすべきと考えます。

空室の方が工事もしやすいので、購入時に合わせて内装工事を入れることをお勧めします。

中古マンションは築年数がどの位がいいのかと考えたことはないですか？あまり古いのは嫌という人も多いと思います。実は、築年数によって特徴の違いがあるんです。この違いが分かればすぐに検討の仕方が分かるのですが、これを知らずに損をしている人...

4.まとめ

今回は40代の中古マンション失敗しない購入ポイントについて解説しました。

40代になるといろいろな面で余裕が出てくるので購入の検討はしやすくなります。

そして住宅ローンも決して組めないわけではありません。

但し、無理のない資金計画を考えて、今回上げた住宅ローンの返済比率や自己資金はよく検討すべきとがあります。

また、住宅ローンの審査上でのネガティブな要素は極力払拭する必要があります。

50代になると、様々なハードルがグンと上がりますので是非お早めに検討しましょう。

【住宅購入】頭金はいくら？手付金や申込金、諸費用の違いとは

ハコイチ hakoichi — Mon, 12 Sep 2022 23:24:00 +0000

住宅購入時にお金はいくらかかるの！と考えたことないですか？

頭金と手付金の違いがわからないという人も多いと思います。

実は住宅購入の費用にはそれぞれ違があるんです。

この違いが分かればすぐに解決するんですがこれを知らずに損をしている人悩んでいるも多いです。

そこで今回は住宅購入費用ついて解説していきます。

今回この動画を見ることで住宅購入の費用とその意味についてわかります。

◇頭金と手付金、諸費用は意味合いが異なる

具体的に本当に手付金と頭金は異なるかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の住宅購入時のお金について解説いていきます。

インデックス

1.頭金と手付金と申込金の違い
2.諸費用について
3.手付金が返金されるケース
4.まとめ

1.頭金と手付金と申込金の違い

頭金とは一般的に、住宅購入に充てられるすべてのお金を言いますが、後ほど触れる諸費用は入っていません。

例えば、3000万円の物件価格で頭金500万円を入れた場合の住宅ローンが2500万円となります。

また、手付金とは契約時に支払う契約証拠金を言います。

そしてこの手付金は基本的に自己都合の解約時には返金されません。

何故なら証拠金とは、売主を保護する意味合いを含んでいるからです。

売主は契約締結後、販売活動を終了します。

そして買主の住宅ローンの手続きなど、引渡しまで1～2ヶ月程度時間を有します。

もし、これだけの期間の経過後に買主の都合で、契約解除された場合の機会損失はかなり大きなものになります。

そのリスクを回避する為に手付金を保全とするわけです。

つまり、解除の場合は買主にも一定のリスクを負わすということです。

但し、後程触れますが、買主の都合以外の解除の場合は返金となります。

続いて、申込時に預かる申込金です。

この申込金は預り金で契約時の手付金に充当されます。

この申込金は中古マンションではあまりないのですが、新築マンションではよくあります。

「預り金」という名の通り、申込み撤回時には返金されるお金です。

つまり、申込金は契約締結をしていなければ、無条件で返金されることになります。

2.諸費用について

諸費用とは物件の購入時にかかる経費の総称です。

金額は中古マンションであれば、物件金額の7％程度と言われています。

内訳は下記の通りです。

・仲介手数料

売買代金×3％＋6万円

例えば、3000万円の物件であれば、96万円（税別）となります。

・登記費用

司法書士に支払う金額で物件の名義変更代となります。

担当する司法書士によりますが、10万円～となっています。

・印紙代

契約書に貼る税金です。

物件金額で1000万円～5000万円＝1万円（軽減措置）

5000万円～1億円＝3万円（軽減措置）

・火災保険料

住宅ローンの利用時には火災保険は強制保険となります。

お部屋の広さにもよりますが、15万円程度/10年となります。

特に住宅ローン利用銀行の指定でなくても構いません。

・保証料

住宅ローン利用時の保証人の代わりに支払う金額です。

一般的に100万円当たり2万円程度です。

支払いは現金でも、金利に上乗せでも構いません。

・団体信用生命保険

こちらも住宅ローン利用時の強制保険となります。

債務者が死亡や高度障害になったときに住宅ローンが0になる保険となります。

こちらは金利に組込みとなりますので現金で用意する必要はありません。

【中古マンション】100万円超！購入時の諸費用内訳を簡単解説！

3.手付金が返金されるケース

基本的な考え方として、契約締結後に買主の都合でない場合の解除は基本的に返金扱いとなります。

ケース1：住宅ローン本申込み却下の場合

住宅ローンで事前審査がOKの場合でも、本申込み却下の場合があります。

1つが団体信用生命保険に加入できない場合です。

これは過去の既往歴や手術なのが関係して入れない場合です。

先ほど触れた通り、強制保険となりますので加入できない場合は、住宅ローン自体が否決となります。

2つ目は、物件に何か問題がある場合です。

融資する金額に見合う担保評価が出ない場合や、建物が建築基準法に違反している場合などがあります。

この2つの場合は住宅ローンが自体が却下となり、解除の場合には手付金は返金されます。

ケース2：物件の引渡しができない場合

これは引渡し前までに災害などで物件が滅失・甚大な毀損なんていいますが、引渡しのできない場合を言います。

もちろん、売主の負担で修復が可能な場合は修復して引渡しますが、できない場合はもちろん返金となります。

ケース3：売主から解約要請

ほとんどないケースですが、売主から解約したい場合はもちろん返金です。

しかもこの場合は、手付金と同額の金額が買主に支払われることになります。

これは手付金の倍返しといって、買主の解除は手付金放棄となりますので、売主の解除も同じペナルティ条件になるというわけです。

中古マンション購入時に諸費用が100万円以上もかかるとビックリした方いませんか？車もかかるけど、住宅は高額だという人も多いと思います。実は、住宅の諸費用は現金で用意しなくてもいいという事実があるのです。これを知っていれば、もっと購入に...

4.まとめ

今回は住宅購入時のお金の話について解説しました。

実際には、住宅ローンですべて組めてしまうケースが多いので頭金なしで購入することは可能です。

ただ、漠然と頭金とか手付金とか同じような意味として捉えていた方も多くいると思います。

厳密には支払うお金は同じでも、払うタイミングで意味合いが異なってきますので整理しておくことをお勧めします。

また、申込金と異なり手付金は一度契約を締結すると、自己都合では戻りません。

契約はきちんと検討の上行うようにしましょう。

【住宅ローン】あなたの住宅ローン審査が通らない3つの理由とは！

ハコイチ hakoichi — Sat, 03 Sep 2022 07:31:40 +0000

年収も勤続年数もあるのに住宅ローン審査がダメになったことないですか？

理由に心当たりがないという人も多いと思います。

実は住宅ローン審査がダメになるのには、他に原因があるんです。

この原因が分かればすぐに解決するんですがこれを知らずに悩んでいるも多いです。

そこで今回は住宅ローン審査のダメな理由ついて解説していきます。

今回この動画を見ることで住宅ローン審査のダメな理由と対処方法についてわかります。

◇住宅ローン審査は個人信用情報をチェックする

具体的に本当に個人信用情報が大切なのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の住宅ローン審査のダメな理由について解説いていきます。

インデックス

1.個人信用情報
2.多重債務者
3.健康状態が悪い場合
4.まとめ

1.個人信用情報

住宅ローン審査で先に見られる「個人信用情報」に事故歴があるとほぼ難しいです。

理由としては、「返済能力が十分でない」と判断されるためです。

例えば、クレジットカードの引き落としができない、オートローンの返済が滞るなどの場合です。

これらの事由は、そもそも日々の生活が回っていないと判断されることになります。

また、個人信用情報に「異動」つまり、事故歴が載っているケース。

これは、延滞というレベルを超えて支払っていない状態を言います。

いわゆる「ブラックリスト」状態ということになります。

この状態になると、住宅ローンどころかクレジットカードの審査も不可となります。

このような状態は一般的には異動情報が登録された場合には、登録後5年間程度で抹消されますので、その期間が経過すれば可能になります。

また、支払の長期延滞によって登録された場合、未払い分を払って延滞状態を解消しない限り異動情報は消えません。

あくまでも、返済を終わらせることが大切です。

もしくは破産によって異動情報が登録された場合には、登録後5年間程度で抹消されます。

ただ、同じ金融機関の履歴は5年経過しても消えない場合がほとんどなので、関係性のある会社での融資は難しいと考える方が無難です。

今は非常に便利でネットで自分の個人信用情報の開示をすることが出来ます。

自分の利用した金融機関の種類によって情報を取得することが出来ます。

もし、心当たりのある方は下記情報機関を参考に開示手続きをしてください。

・銀行系→全国銀行個人信用情報機関(JBA)

・カード・信販系→シー・アイ・シー(CIC)

・消費者金融系→日本信用情報機構(JICC)

【保存版】住宅ローン審査の仕組みと見落としがちな注意点とは

2.多重債務者

住宅ローンの審査時に、他の借り入れが多いと審査上マイナスになります。

銀行の審査は年収に対しての借り入れ額の割合→「返済比率」で審査します。

年収にもよりますが、年収に対する年間の返済負担率が30％～35％以下が1つの基準になっております。

この返済比率に既存のローンの分が加算されてしまいます。

例えば、年収400万円の方が返済比率35％の場合は月々116,666円が月々の返済可能上限となります。

この上限金額から既存のローンの返済額をマイナスされてしまうのが銀行の審査です。

仮にオートローンで月々3万円、ショッピングで月々2万円の支払いがある場合、116,666円―50,000円が返済可能額となります。

つまり、年収400万円の方でも月々66,666円までの住宅ローンしか通らないこといなってしまいます。

しかも、住宅ローンは金利1％未満の商品が多い中で、オートローンやショッピングの金利は4％～10％前後になっています。

もし、多少の頭金を考えている方であれば、先ずは既存のローンの返済をお勧めします。

銀行の審査は頭金が無いよりも借金のある方がネガティブな要素になります。

つまり、金利の高いものの返済をすることでトータルの返済額が下がりますので自分にとってもメリットとなります。

あと、キャッシングや消費者金融を借りている方はさらに難しくなります。

他のローンと異なりキャッシングは一段とネガティブに見られることになります。

キャッシングの利用は普段の生活がままならない時に利用することなります。

つまり、毎月の生活費が足りていない状態で、住宅ローンを組むべきでないというのが銀行の見解です。

ですので、キャッシングや消費者金融は必ず完済して解約することを審査前に行うこが必須となります。

3.健康状態が悪い場合

住宅ローン事前審査が通過した場合でも健康状態の既往歴で本審査が否決になりことがあります。

これは、銀行が融資の条件として団体信用生命保険の加入を義務付けていることが理由となります。

例えば、過去3ヶ月以内に、医師の治療や投薬を受けた場合。

また、過去3年以内に、特定の病気で手術もしくは2週間以上にわたる治療・投薬を受けた場合などがこのケースに当たります。

もちろん、ここに当てはまった場合に全てが否決になるわけではありませんが、実際には難しいのが実状です。

これらの対策としては、ワイド団信に加入する方法があります。

これは、金利にリスク分として年0.2%~年0.3%上乗せされることになりますが、審査のハードルが下がります。

または、団体信用生命保険への加入が任意な「フラット35」を利用することで審査が可能です。

この場合、団体信用生命保険は未加入ということになりますが住宅ローンの融資自体は可能になります。

住宅ローン審査はどこを見るのかと考えたことないですか？住宅ローンが組めるか心配という人も多いと思います。実は住宅ローンの審査には通りやすい共通点があるのです。この共通点が分かればすぐに解決するんですがこれを知らずに損をしている人も多...

4.まとめ

今回は年収や勤続などがクリアしても住宅ローンの審査が通らない理由について解説しました。

個人信用情報については、漠然と延滞してしまった場合など、不確定要素がある場合、詳しく自分の情報を開示することで対策を考えられます。

他のローンやキャッシングがある方は先ずは、既存のローンを返済することからはじめるべきです。

また、健康状態で既往歴の有無については告知をした上で考えましょう。

問題のないケースもありますし、もしダメな場合はワイド団体信用生命保険やフラットを検討してみましょう。

【保存版】住宅ローン審査の仕組みと見落としがちな注意点とは

ハコイチ hakoichi — Thu, 01 Sep 2022 03:04:51 +0000

住宅ローン審査はどこを見るのかと考えたことないですか？

住宅ローンが組めるか心配という人も多いと思います。

実は住宅ローンの審査には通りやすい共通点があるのです。

この共通点が分かればすぐに解決するんですがこれを知らずに損をしている人も多いです。

そこで今回は住宅ローンの審査ついて解説していきます。

今回この動画を見ることで住宅ローンの審査の仕組みと注意点についてわかります。

◇住宅ローンの審査は個人信用情報が大切である

具体的に本当に個人信用情報が大切なのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の住宅ローンの審査について解説いていきます。

インデックス

1.審査の要件
2.個人信用情報を整える
3.返済比率の考え方とポイント
4.まとめ

1.審査の要件

住宅ローンの一般的な審査については下記要件を主に解説します。

1-1住宅ローンの組める年数

住宅ローンの最長年数は35年返済となっております。

申込みできる年齢20～71歳までとなり、完済年齢は80歳です。

つまり、80歳－申込時の年齢（1年未満切上げ）で自分の組める年数を導くことが可能です。

1-2個人信用情報について

個人信用情報とは、過去の借り入れ履歴や現在の借入状況を言います。

この個人信用情報はとても重要なポイントとなっており、過去の事故歴や延滞履歴で審査が否決となり先に進めないケースもあります。

また、返済比率と絡んでくるのですが、既存にあるローンの有無によっては組める住宅ローンの金額が変わってきます。

実際には組める金額―月々の返済額＝実際の融資可能額となります。

1-3安定収入

ここでいう安定収入とは、勤務先や勤続年数を言います。

毎月安定収入があり、しっかりと返済が滞りなくできるかを見ます。

数年前は、勤続年数が3年以上とい縛りがどの金融機関にもありましたが、今は勤続年数はそれほどうるさくありません。

ただ、勤続年数が1年は越えていることが望ましいです。

転職の頻度も見られますが、同業種の転職であればほとんど問題ないのですが、異業種はネガティブにとられることもあります。

2.個人信用情報を整える

先ほども個人信用情報は触れましたがここでは、具体的な内容をお伝えします。

審査上で過去の延滞歴や事故歴は論外で、その情報があるだけでほとんど審査否決となります。

また、他にローンがあるケースはその分組める金額を減られてしまいます。

仮に年収400万円で毎月の融資可能額が11,666の場合、もしオートローンが月々3万円あった場合。

11,666円―30,000＝86,666円までの返済額が融資可能額となります。

例えば3000万円の融資が可能の場合はオートローンがあるだけ、2500万円の融資に減額されてしまうということです。

分割払いやリボ払いなども同じ扱いになりますので、住宅ローンを組む際には可能であれば、その辺の金額は完済すべきです。

しかも、住宅ローンの事前審査前に完済してしまうことが望ましいです。

オートローンのように額が大きい場合には、審査が通ったら完済するという、いわゆる完済条件で審査することも可能です。

また、最近はクレジットカードの利用状況もうるさく見られます。

例えば、使用しているクレジットカードを1枚所有しているだけで、毎月1万円のローンがあるとみられてしまうケースもあります。

ただ、この場合はあくまでも利用しているクレジットカードで、未使用のカードはカウントされません。

最近はポイントがクレジットカードに付与されることもあり、気づくと何枚ものカードを所有していることと思います。

クレジットカード利用方法も分割やリボ払いはネガティブにとられるので、1括払いの利用にしましょう。

使用していないクレジットカードで年会費を支払っている場合もありますので要注意です。

いずれにしても、クレジットカードは審査時には枚数を整理することをお勧めします。

【独身女性必見】住宅ローンの失敗しないポイントと注意点とは？

3.返済比率の考え方とポイント

金融機関が融資可能額を決める際に返済比率を見ます。

返済比率とは年収に占める年間返済額の割合で年間返済額÷年収で計算します。

年収にもよりますが、一般的には返済比率が30～35％までが融資可能額となっています。

例えば年収が400万円の方を返済比率35％で見た場合、月々11,666円までが支払える金額となります。

先ほども触れましたが、他にローンがある場合は、この払える金額から減額となります。

実際に年収400万円の方の手取り額は約315万円で月々均等では26万円程度となります。

この手取りで毎月11,666円の返済額の負担が大きいと考えます。

また、金融機関はマンションの固定費である管理費・修繕積立金を考えていません。

どんなマンションでも2万円前後の管理費・修繕積立金が必要となりプラスすると手取りの半分が住居費となります。

これは、なかなかタイトな返済だと考えますし、何かあった時の余裕が全くありません。

そこで、理想は管理費・修繕積立金を入れて25％～30％以内に納めるべきと考えます。

つまり、住宅ローンは組める額ではなく、支払える金額すべきということです。

独身女性だけど住宅ローンは通るのかな？と考えたことはないですか？住宅ローン審査が不安という人も多いと思います。実は、独身女性の住宅ローンには気を付けるポイントがあるんです！このポイントを押さえておけば住宅ローンに対する不安が解決するん...

4.まとめ

今回は金融機関の住宅ローンの審査のポイントについて解説しました。

金融機関の見るところは、年齢、個人信用情報、年収(返済比率)、勤続年数、勤務先がメインです。

その中でも個人信用情報と返済比率がポイントになってきます。

これから住宅ローン審査をする方は、既存のローンやクレジットカードを把握して整理すべきです。

返済比率の観点から融資も融資可能金額ではなく、無理なく返済できる額を利用しましょう！

【不動産購入】独身でも中古マンション購入した方がいい人3選

ハコイチ hakoichi — Sat, 27 Aug 2022 06:36:22 +0000

独身なので家は必要ないと考えたことないですか？

家族ができたら購入したいという人も多いと思います。

実は独身でも購入すべき理由があるんです。

この理由が分かればすぐに検討方法も分かるのですがこれを知らずに損をしている人も多いです。

そこで今回は独身でも購入した方がいい人ついて解説していきます。

今回この基準を読むことで独身でも購入すべき人とその理由についてわかります。

◇住宅購入に独身や家族持ちなど家族構成は関係ない

具体的に本当に住宅購入に家族構成が関係ないのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の独身でも住宅購入した方がいい人について解説いていきます。

インデックス

1.独身でも購入すべき人ケース1
2.購入した方がいい人ケース2
3.購入した方がいい人ケース3
4.結婚予定がない場合の住宅購入について
5.まとめ

1.独身でも購入すべき人ケース1

独身で実家や終の棲家のない人は購入すべきです。

仮に実家があっても、その家を継ぐ方が居る場合や現実的に住むことのできない場所の場合も同様です。

その場合はもれなく家賃を払い続けなくてはならないからです。

そしてその家賃には終わりがないのです。

永遠に大家さんの為に支払い続けることになります。

ただ、最近では高齢者の方が賃貸の更新ができないという問題も出てきています。

理由としては、認知症や孤独死、家賃滞納などのトラブルリスクが大きいことです。

もし看取る方がいなくて亡くなった場合はその物件は事故物件の可能性が高くなります。

その場合は片付けに費用が時間がかかるのと、場合によってはリフォームなど余計な出費がかさむことになります。

それ以外にも物件自体が「事故物件」という扱いになり心理的瑕疵として家賃を下げるなどの対応に迫られることになります。

確かに、もし自分が大家の場合、30代のファミリー家族と70代の独身の方とどちらに貸すかを選ぶ場合は理解できるはずです。

つまり、将来的に住む場所が確保できない場合は自分で確保すべきなのです。

2.購入した方がいい人ケース2

転勤などの制約がなく、自分で住む場所を決めれる方も購入をお勧めします。

自分で住む場所を決定できるということは、長く住むことが出来ます。

住めば都という言葉通り、ある程度住み慣れた場所は居心地がいいものです。

場所さえ変えなくていいのであれば購入すべきです。

一方で部屋の間取りについては自己所有であれば、ある程度自由にリフォームを行えますのでライフスタイルで変更可能です。

逆に転勤が決まっている方は住み続けることができないので購入することでの下記リスクが大きくなります。

・購入物件に戻ることができるのか？

・住宅ローンをペイできる家賃が得られるのか？

・住宅ローンを抹消できる金額で売却できるのか？

結論としては、ある程度の期間住める場所であれば購入し将来的な不安解消に繋げるべきです。

3.購入した方がいい人ケース3

社宅や家賃補助がなく家賃負担が100％の方も購入すべきです。

家賃は掛け捨て、住宅ローンは積み立てという考え方です。

低金利の今は家賃負担と住宅ローンの返済金額はそれほど変わりません。

例えば、3000万円を金利0.6％で35年返済の場合は月々79,208円です。

場所にもよりますが、同様の家賃負担をしている方は多くいるはずです。

つまり3000万円の物件の住宅ローンを組んでいるのと同じということです。

また、病気やケガなどの支払い困難時に銀行は相談の上、支払い変更に応じてくれます。

月々の返済金額を下げるもしくは、一定期間利息払いのみという対応が出来ます。

一方で賃貸の場合に大家さんの対応はいかがでしょうか？

もしもの時は1～2ヶ月は待ってもらえると思いますが、それ以上の未払いや家賃負担を下げるような交渉は難しく退去を迫られます。

また、住宅ローンには団体信用生命保険が強制保険として付きます。

これは、債務者が亡くなった時や高度障害になったときに住宅ローンが0になる保険です。

そしてこの保険にがんや心筋梗塞などの8大疾病の病気にかかった時に住宅ローンが0になるオプションもあります。

つまり、住宅ローンを組んだ方が安心なケースもあるということです。

結論として、家賃負担が100％の場合は住宅ローンを組んで購入すべきです。

【中古マンション購入】独身女性にとっての住宅購入メリット3選

4.結婚予定がない場合の住宅購入について

独身だから住宅購入はまだいいという方がいますが、この記事で家族構成はあまり関係ないことが理解して頂けたと思います。

また、結婚しないという人に限って結婚しています。

結婚予定がない場合は、購入するサイズに注目してください。

独身だからといって学生が住むような1Rを購入してはいけません。

まずそんな方はいないと思いますし、そもそも1Rで住宅ローンを組むことができません。

自分で住む場合やもし結婚した場合を想定しても1LDK～2LDKを選ぶことをお勧めします。

理由としては、自分で住む際もリビングと寝室を分けた方が生活しやすいと考えます。

また、来客時や同棲時も2部屋あると便利です。

そして何より将来的貸す時や売却時のニーズを考えてみましょう。

1Rは独身にしか貸せません。

ただ、1LDKであれば、独身、カップルなどの2人や子供の小さい3人まで対象にすることが出来ます。

つまり、ニーズ（対象者）が多くなるのです。

3LDKになると逆に独身に敬遠されやすいので1LDK、２LDKが無難かと考えます。

独身なのに家が必要なのかと考えたことないですか？独身のうちは住宅は必要ないという人も多いと思います。実は独身の場合でも住宅購入にはメリットがあるんです。このメリットが分かればすぐに解決するんですがこれを知らずに損をしている人も多いで...

5.まとめ

今回は独身でも購入した方がいい人について解説してきました。

何度申し上げますが、家族構成はそれほど関係ないということです。

家賃負担を強いられる人や将来的な終の棲家が無ければ誰でも検討すべきです。

たとえ10年以上先には実家戻ることが決まっていても、購入してもいいと思います。

リセールバリューを意識した資産性のある物件選びをすれば、リスクよりもメリットが多くなるケースもあります。

また、賃貸住宅と分譲住宅では設備などのそもそもの仕様が異なります。

最近では追い焚きはもちろん、食洗器や浄水器、浴室乾燥機などが標準装備の物件も多くあります。

生活の質の向上からも購入をお勧め致します。

【住宅ローン入門編】年齢リミットは？審査に最適な年齢とは！

ハコイチ hakoichi — Wed, 22 Jun 2022 09:23:36 +0000

住宅ローンはいつまでに組めばいいと考えたことないですか？

頭金が用意出来たら購入したい！という人も多いと思います。

実は住宅ローンは早く組んだ方がいい事実があるんです。

この事実が分かれば考えやすくなるのですが、これを知らずに損をしている人も多いです。

そこで今回は住宅ローンの組む時期ついて解説していきます。

今回この記事を読むことで、住宅ローンの仕組みと住宅ローンの最適な年齢についてわかります。

◇住宅ローンは組めるのであれば、早い方がいい！

具体的に本当に住宅ローンは早く組む方がいいのかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の住宅ローンの最適な年齢について解説します。

インデックス

1.住宅ローンの要件
2.住宅ローンは早く組む方がいい3つのポイント
3.個人信用情報を整える
4.まとめ

1.住宅ローンの要件

最初に一般的な金融機関での住宅ローンの要件を説明します。

住宅ローンの最長利用年数は35年間です。

また、組める年齢は20歳～71歳となります。

ただし、60歳超えでの住宅ローン審査はある程度の資金や担保がない場合は、現実的ではありません。

そしてほどんどの銀行の最終完済年齢は80歳となっています。

つまり、実際の組める年数は80歳－現在の年齢となります。

ただ、厳密に言えば1年未満切上げとなりますので79歳－現在の年齢で計算した方確実です。

また、実際に住宅ローンを利用している人のデータは下記となります。

・借入時の平均年齢は40.3歳

30代（41.7％）

40代（25.9%）

・借入期間の平均は32.9年　（2019年住宅金融支援機構調査）

2.住宅ローンは早く組む方がいい3つのポイント

住宅ローンは年齢的には組めるのであれば、早く組む方がいいです。

理由1.住宅ローンは若い方が審査に有利な点があります。

ただし、住宅ローンは年収に対しての返済比率で計算されますので、年収に関しては年齢が増した方が有利かもしれません。

例えば、年収が同じであれば若い方が多くの金額を組むことができます。

◇モデルケース年収400万円の場合

40歳⇒2,810万円/35年間

50歳⇒2,410万円/29年間

※審査金利1.3％　返済比率25％で計算の場合

このように、44歳を超えると組める年齢が減る＝組める金額が減ることになります。

理由2.30歳で住宅ローンを組めば、最長の35年返済を利用しても定年までに完済することができます。

現在では、定年が70歳など、いろいろな議論はありますが、早く完済するに越したことはありません。

先程も触れましたが、50歳でも住宅ローン自体は利用可能ですが、最長の35年ローンを組む為には遅くとも44歳までには組んでおきたいです。

何故なら、返済期間が長ければ返済額が減ります。

もし、余裕ができて返済期間を縮めたければ、繰り上げ返済をすることで、いつでも可能です。

理由3.無駄な家賃の支払いが減る

現在、実家同居や社宅などの方は当てはまらないと思いますが、住宅ローンを検討している方は、現在が賃貸住まいの方が多いと思います。

例えば、現在8万円/月の家賃を支払っているとします。

年間で8万円×12ヶ月＝96万円です。

年間で約100万円近くの金額の掛け捨て家賃を支払っているわけです。

5年間賃貸住まいで、

5年間賃貸住まいでプラス更新料を考えると約500万円捨てることになるのです。

たまに、頭金を貯めてから！なんて方もいますが、毎月8万円捨てながら、5万円の貯金は効率が悪すぎます。

結論としては、理想は30代の前半には住宅ローンを組んでしまいたいです。

遅くとも最長のローン期間を利用できる44歳までには住宅ローンを組むべきと考えます。

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3.個人信用情報を整える

住宅ローン審査で1番目に見るのが個人信用情報になります。

そこで、審査を有利に運ぶポイントは個人信用情報を整えることが必要です。

個人信用情報は、いわゆるブラックリストなんて言いますが、過去のクレジットやローンの返済状況の確認となります。

過去にクレジットの大幅な延滞や事故歴があるブラックと言われる場合は5～7年間の住宅ローンは難しいです。

それだけではなく、現在利用のローンの状況やカードの枚数なども審査に影響してきます。

例えば、ショッピングローンやリボ払いなどは、購入の際の頭金を入れるよりも、そのお金で返済しましょう。

何故なら、住宅ローンの審査では他のローンは不利に働きます。

更に、ショッピングやリボ払いの金利は10％超えです。

それを返済して、1％程度の住宅ローンを多く組んだ方が自分自身にもメリットがあるはずです。

それ以外にも、クレジットカードの枚数を細かく問われます。

また、最近では、ポイントが付くことで何枚もクレジットカードを所有していると思います。

しかし住宅ローンの審査時もカードの枚数が多いのはいただけません。

何故なら、使用しているカード1枚に付き1件のローンがあるとみなされるのです。

ただ、使用していることが前提なので、未使用のカードであれば問題ありません。

とは言え、多くの枚数を所有するのは銀行の心証が良くありません。

住宅ローンの審査から引き渡しの間だけでも使用するカードは2～3枚程度に絞りましょう。

また、先程ふれたリボ払いやキャッシングは必ず返済してください。

キャッシングを利用するということは、現時点で生活費が回っていないと判断されてしまいます。

そんな人が住宅ローンを組んでいいのですか？というそもそもの話になります。

結論としては住宅ローンの審査時には極力既存のローンを返済し、クレジットカードの枚数を減らすことで、個人信用情報を整理しておくことをお勧めします。

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4.まとめ

今回は住宅ローンの年齢的リミットについて解説しました。

住宅ローンを組む時期は早いに越したことはありません。

ベストは30代前半で定年前には完済したいと考えます。

遅くとも、最長の35年返済が利用できる44歳までに組んでしまいたいと考えます。

早めに住宅ローンを組むことで、金融機関に対して有利に運べることや、無駄な家賃を減らすというメリットもあります。

頭金を貯めてから…と考えている方のタイミングは今です！

【独身女性必見】住宅ローンの失敗しないポイントと注意点とは？

【住宅ローン】非正規雇用におすすめの銀行と事前審査準備とは！

ハコイチ hakoichi — Sat, 28 May 2022 07:08:10 +0000

非正規雇用でも住宅ローンは組めるのかと考えたことないですか？

正規雇用でないとローンは組めないという人も多いと思います。

実は非正規雇用でも住宅ローンは組め事実があるんです。

この事実が分かればすぐに解決するんですがこれを知らずに損をしている人も多いです。

そこで今回は非正規雇用の住宅ローンついて解説していきます。

今回この動画を見ることで非正規雇用向けの住宅ローンと組む際のポイントについてわかります。

◇フラット35は非正規雇用でも住宅ローンは組める！

具体的に本当に非正規雇用でもフラット35は組めるかという疑問がわいてきますね！

それでは、今回の非正規雇用の住宅ローンについて解説いていきます。

インデックス

1.住宅ローンは非正規雇用などの不安定が大敵
2.フラット35は雇用形態や勤続年数を問わない
3.住宅ローンの審査には準備が必要
4.フラット35のメリット・デメリット
5.まとめ

1.住宅ローンは非正規雇用などの不安定が大敵

一般的な金融機関は住宅ローンの返済年数は35年と長期戦の為、安定性で資金回収の可否の判断します。

つまり、収入はもちろん、大手の勤務先や勤続年数が長い方が通りやすい傾向にあります。

ここを言われるとフリーランスや非正規雇用は不利になってきます。

例えば、収入であれば、毎月決まった収入がどの程度あるか？

残業代や歩合給などがどのくらいあるか？などが見られます。

また、会社が不況になった時に真っ先にリストラの対象になるのも非正規雇用になります。

このように収入の安定度も審査対象となる状況では、非正規雇用の30年の長期ローンはとてもネガティブに審査せざるを得ません。

おそらく、非正規雇用というだけでNGな銀行もあるはずです。

そこで登場するのが、フラット35です。

フラット35は、非正規雇用の方でも勤続年数が短い方でも収入証明があれば審査自体はOKです。

極端なことを言えば、勤続年数が1年未満のパートタイマーの方でも基準の収入があれば審査に通る可能性があるということです。

つまり、勤務形態に不安を感じている方は住宅ローンを諦める前に真っ先にフラット35で事前審査を行って見るべきです。

2.フラット35は雇用形態や勤続年数を問わない

理由としては、フラット35は個人よりも物件の価値に重点を置いて審査する金融機関なのです。

例えば、勤続年数や雇用形態ではなく収入で判断する為、非正規雇用でも審査が不利になりません。

また、一般的な銀行であれば、団体信用生命保険は強制加入となっております。

つまり、健康上に問題がある（もしくは過去にあった）方で団体信用生命保険に加入出来ない方はローン却下となります。

ただ、フラット35は団体信用生命保険が強制保険ではありませんので、上記のような方でも問題なくローンを進めることができます。

一方で、フラット35は、物件の審査に重きを置いております。

本申込みの際には物件の審査となる「適合証明書」が必要になるのです。

適合証明書とは建物がフラットの定めた技術基準をクリアしていることを証明するものとなります。

つまり、物件に対しては一定の審査を行い、クリアすることが求められます。

それは本人の審査がたとえOKでも、物件NGもあるという事を意味します。

その場合は物件を変更する他ありません。

中古マンションの場合の適合証明書の基準は、大まかに新耐震基準物件と20年以上の長期修繕計画が有る必要があります。

結論としては、フラット35の審査は個人は収入証明がメインで物件については、適合証明書が取得できる物件が条件になります。

3.住宅ローンの審査には準備が必要

フラット35に限らず住宅ローンの審査する前に準備すべきことがあります。

それは、個人信用情報を整えることです。

個人信用情報とは、過去の自分の借入れ状況や延滞などの事故履歴の有無です。

いわゆるブラックリストなんていわれる状況の有無です。

ここでやるべきことは、既存の借入れがある場合は返済しておくことです。

例えば、ショッピングローンやリボ払いなどは、購入の際の頭金を入れるよりも、そのお金で返済しましょう。

何故なら、銀行は他のローンを嫌います。

頭金が無いのはいいとしても、他に借入れがある場合は審査が不利になります。

しかもショッピングやリボ払いの金利は10％超えです。

それを返済して、1％程度の住宅ローンを多く組んだ方が自分自身にもメリットがあります。

それ以外にも、クレジットカードの枚数を細かく問われます。

最近では、ポイントが付くことで何枚もクレジットカードを所有していると思います。

しかし住宅ローンの審査時にクレジットカードの枚数が不利になります。

使用しているカード1枚に付き1件のローンがあるとみなされるのです。

ただ、使用していることが前提なので、使用していなければ問題ありません。

でも、10枚以上の所有するのは銀行の心証が良くないので、使用していないのであれば解約をお勧めします。

また、先程ふれたリボ払いやキャッシングは必ず返済してください。

このような状態では、現時点で生活費が回っていないと判断されてしまいます。

そんな人が住宅ローンを組んでいいのですか？という話になります。

つまり、住宅ローンの審査時には極力既存のローンを返済し、クレジットカードの枚数を減らすことです。

4.フラット35のメリット・デメリット

最後にフラット35のメリットとデメリットについて簡単にお伝えします。

メリット

・審査自体が優しい

・ずっと固定金利

・団体信用生命保険が強制ではない

デメリット

・金利が銀行の変動に比べて高い

・物件の適合証明書が必要

・団体信用生命保険は別途費用がかかる

5.まとめ

今回は非正規雇用でも審査が可能なフラット35について解説してきました。

フラット35は審査が優しいので、他の銀行でＮＧの場合は必須の金融機関となります。

住宅ローンは年齢が若い方が有利ですし、早く住宅ローンを組むことで無駄な家賃も無くなります。

正社員になってから…

勤続年数が3年過ぎてから…

と時が経つのを待つのはナンセンスです。

フラット35で購入して何年後かに正社員など条件が好転した場合は、他銀行への借り換えも選択肢として出てくると思います。

また、物件も縁とタイミングですので、自分に合った物件が見つかったらフラット35で挑戦してみましょう。